BNR pregătește un regulament de modificare a creditului ipotecar. Mai puţini români se vor califica pentru un împrumut

BNR atrage atenția asupra faptului că regulamentul privind condițiile de creditare pe care le pot aplica băncile în condițiile în care își stabilesc ofertele de împrumut va fi modificat pentru că România, ca stat al Uniunii Europene, este obligată să transpună toate prevederile Directivei 17/2014.

„Distinct, menționăm că se află într-o fază procedurală relativ avansată un demers de modificare a Regulamentului nr. 17/2012, dar care vizează preluarea prevederilor privind evaluarea bonității solicitantului de credit pentru bunuri imobile rezidențiale și politicile de remunerare a personalului creditorului implicat în evaluarea bonității din Directiva 2014/17/UE privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezidențiale. Prevederile comunitare în discuție sunt distincte de cele referitoare la modalitatea de îndestulare a creditorului din executarea garanției stabilite de Directiva 2014/17/UE (aflate în administrarea Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor) și transpunerea lor este obligatorie în contextual atribuțiilor ce revin României în calitate de stat membru al Uniunii Europene, astfel încât demersul de modificare s-ar fi realizat indiferent de evoluția proiectului Legii privind darea în plată a unor bunuri immobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin credite”, spune răspunsul oferit de BNR.

BNR a dorit să atragă atenţia că schimbarea regulamentului nu are legătură cu legea dării în plată.

„Direcția Reglementare și Autorizare nu a realizat demersuri de modificare a Regulamentului nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările și completările ulterioare, pentru scopuri legate de contracararea unor eventuale efecte nedorite ale implementării de către creditori a unor acte normative de tipul „legii dării în plată”. Precizăm că, până în prezent, direcțiile cu atribuții vizând supravegherea creditorilor și, respectiv, menținerea stabilității finaciare nu au semnalat/fundamentat necesitatea unei ajustări a cadrului de reglementare în domeniul creditării”, spun reprezentanții BNR.

Vom asista la o rescriere a creditului ipotecar?

Practic, regulamentul 17/2012 se referă la condițiile în care o bancă poate oferi credite, cui și în ce condiții, indiferent dacă este vorba de persoană fizică, juridică sau persoană juridică străină. Numai că modificările vor fi punctuale și se vor referi strict la felul în care vor fi evaluați de acum încolo solicitanții de bunuri imobile rezidențiale. La modul în care se stabilește bonitatea unui client pentru un credit ipotecar intră următoarele aspecte: scoringul clientului, categoriile de venit care pot fi luate în calcul pentru stabilirea bonității clientului, nivelul costului coșului zilnic care poate fi luat în calcul, nivelul maxim admis pentru stabilirea gradului total de îndatorare, categoriile de clienți eligibili, etc.

Dacă toate aceste aspecte vor fi modificate prin viitorul regulament, vom asista la rescrierea condițiilor de acordare a creditului cu destinație imobiliară rezidențială. Mai mult, unii bancheri se gândesc că modificarea Regulamentului 17 ar putea aduce chiar impunerea unei perioade maxime de rambursare a creditului, de la 30 de ani cât este acum, la 20 de ani au chiar 10 ani, cum se practica de către băncile comerciale în anii 2000.

Salariul ofițerului de credit legat de bonitatea clientului?

Modificările privind politicile de remunerare a personalul creditor implicat în evaluarea bonității clientului ar putea fi regândit pentru a preîntâmpina acordarea de credite fabuloase de 2-4 și chiar 10 milioane de euro, aşa cum au mai fost acordate până acum de unii bancheri.

Practica este ca ofițerul sau brokerul de credite care acorda împrumuturi de valori mari sau volume mari de împrumuturi să primească bonusuri în funcție de vânzări. Schimbarea sistemului de bonusare al personalului bancar ar putea implica însă acordarea acestor bonusuri etapizat în funcție de performanța creditului aprobat.

Vor mai exista modificări și la modul în care creditorul va realiza executarea silită, condițiile în care se va acoperi creditul din valoarea garanției.

Proiectul de reglementare în cauză este în curs de finalizare, urmând a fi demarată consultarea publică, prin publicare pe site-ul BNR.

„Arătăm că proiectul de regulament introduce – în linie cu Directiva 2014/17/UE – cerințe suplimentare care vor restrânge clientela eligibilă pentru acordarea creditelor pentru bunuri imobile rezidențiale în accepțiunea directivei. Totodată, menționăm și faptul că BNR dispune și de alte pârghii pentru a interveni în cazul în care constată deteriorarea indicatorilor prudențiali ai entităților ce operează în sectorul creditării”, spun oficialii băncii centrale.