Ce soluții mai au sutele de mii de români loviți de creșterea ratelor cu sute de lei din cauza noului IRCC: Nu vom vedea o explozie a restanțelor!

Majorarea IRCC la 4,06% a condus la o creştere medie a ratei creditului ipotecar, în general Noua Casă sau Prima Casă, cu circa 200 de lei. Cu toate acestea, băncile comerciale nu consideră că au de-a face cu un risc crescut de majorare a ratei creditelor neperformante sau a riscului de nerambursare a creditelor ipotecare pe zona de retail.

Astfel, majorarea ratei creditelor de nevoi personale a fost de circa 10-15 lei la rata lunară faţă de 100-200 de lei majorarea la rata lunară a creditului ipotecar. În actualele condiţii, cu un IRCC de 4,06% , dobânzile au ajuns undeva între 6% şi aproximativ 8%, în funcție de marja băncii.

În condiţiile unei inflaţii de 15,1% în luna august 2022 faţă de august 2021 şi a unei inflaţii aşteptate de 15,4% în septembrie 2022 faţă de aceeaşi perioadă a anului trecut, dobânda medie la creditul ipotecar este la aproape jumătate faţă de inflaţie, ceea ce face ca măcar în acest an să avem dobânzi real negative la credite. Adică, raportat la puterea medie de cumpărare a populaţiei, orice client care are un astfel de credit rambursează băncii mai puţini bani decât a luat.

Acum 10 ani, de exemplu, în 2012, rata dobânzii la creditele ipotecare era de 8,45%, conform mediei BNR. Adică un pic mai mare decât cea de acum, iar din 2012 până în prezent, rata creditelor neperformante a continuat să scadă. Nu ştim însă ce se va întâmpla pe zona de corporate şi IMM.

În plus, un studiu publicat recent de BNR arată că cei care sunt in pericol să nu îşi mai poată plăti ratele de credit la un moment dat au un grad de îndatorare de 34%. Sondajul de conjunctură al BNR arată că aceştia se pot acomoda uşor la o creştere a ratei lunare de 100-200 de lei. Bineînţeles, în condiţiile menţinerii locului de muncă.

Totuşi, debitorii care vor să minimizeze impactul creşterilor de dobândă la credite în derulare au ca şanse apelarea la refinanțarea creditului şi aplicarea pentru dobânzile fixe. Chiar dacă multe dintre dobânzile fixe au ajuns acum la acelaşi nivel sau chiar cu până la două puncte procentuale mai mari decât nivelul actual al dobânzii variabile, pentru următorii ani nu se întrevede nici o şansă de revenire pe trend descendent al dobânzilor. De stagnare, da!