Băncile din România: Câștigurile mari din dobânzi sunt un mit. Concurența puternică duce marjele sub nivelul optim

Băncile din România au printre cele mai mici marje de dobândă (diferența între dobânda pentru credite și cea pentru depozite) din regiune, în ciuda faptului că nivelul de risc pe care și-l asumă este cel mai mare, iar această situație este efectul unei unei concurențe foarte puternice pe zona de retail. Aceasta este principala concluzie a unei analize a Federației FinBan lansată în contextul amenzii record primite de băncile mari de la Consiliul Concurenței pentru că au manipulat ROBOR.

” În ultimii zece ani, băncile din România au lucrat cu marje mai mici decât cele din Polonia și Ungaria, deși România a avut constant cel mai ridicat risc de țară dintre cele trei. Iar acolo unde riscul este mai mare, iar marja mai mică, diferența o face concurența. Băncile din România își dispută clienții noi atât pe piața creditelor, cât și pe piața  depozitelor, iar la creditul de consum au preluat o mare parte din riscul de dobândă.”, menționează sursa citată.

Marja medie pe zece ani, august 2016-iulie 2026

Mai mult decât atât, arată calculele FinBan, în cazul creditelor de consum, riscul de dobândă este și mai mare, întrucât 90% din împrumuturile de acest tip au dobândă fixă. Într-o perioadă în care inflația crește alarmant și trage după ea și dobânzile, clientul plătește aceeași rată, iar costul este suportat de bancă, după cum arată graficul de mai jos.

Redăm, în continuare, concluziile analizei FinBan:

• Băncile din România au câștigat mai puțin din credite decât cele din Polonia și Ungaria, deși lucrează în țara cu cel mai mare risc dintre cele trei. În ultimii zece ani, diferența dintre dobânda la creditul pentru locuință și dobânda la depozit a fost în medie de         2,52 pp în România, față de 2,56 în Ungaria și 3,18 în Polonia.
• Creditele pentru locuințe au cea mai mică marjă din grupul analizat. România se află pe primul loc de 18 luni consecutiv.
• Concurența dintre băncile din România ține marjele la un nivel scăzut, deși banii costă mult. Dobânda-cheie a BNR, de 6,50%, este cea mai ridicată dintre cele patru țări. Iar asigurarea împotriva riscului ca statul să nu își plătească datoriile costă pentru România de peste două ori mai mult decât pentru Ungaria și de aproape trei ori mai mult decât pentru Polonia.
• Clienții au primit condiții mai bune. Creditele de consum s-au ieftinit, iar dobânzile la depozite au crescut.
• Ratele sunt mai bine protejate de creșterea dobânzilor. Aproape 9 din 10 credite noi de consum (89%) au dobândă fixă pe toată durata, față de 68% în ianuarie 2024.
• Creditele sunt mai ușor de obținut. Băncile au relaxat condițiile pentru creditele de locuințe.