Creditul din ușă în ușă prinde bine în România. Bâlcan, CEO Provident: Împrumutul mediu a crescut de la 867 de lei la 5.600 de lei. 90% din clienți au minimum o restanță. La cât a ajuns suma maximă

Potrivit lui Bâlcan, interesul oamenilor pentru astfel de împrumuturi precum și evoluția produselor companiei se văd inclusiv din valoarea actuală a împrumutului mediu , care a ajuns la 5.600 de lei, față de doar 867 de lei cât a fost în 2006, primul an pentru Provident în România. La acest nivel, echivalent cu circa 1.100 de euro, Provident nu mai este deloc departe de creditele de nevoie personale oferite de bănci. În același timp, arată CEO-ul companiei, suma maximă acordată a ajuns la 25.000 de lei.

Spre deeosbire de bănci, modalitatea de analiză a cererilor de credit precum și comportamentul pe parcursul rambursării este, la Provident, cu mult mai flexibil. Se pot califica pentrju un împrumut inclusiv oameni care au restanțe, iar ratarea unei plăți nu este sancționată imediat, așa cums e întâmplă la bănci. De altfel, potrivit CEO-ul Provident, 90% dintre clienții companiei au cel puțin o întârziere la plata obligațiilor contractuale, pentru care nu sunt plătesc penalități.O altă particularitate a Provident este că acordă împrumuturi pe termen scurte, uneori doar câteva săptămâni, cu plata săptămânală a ratei.

Provident este compania care a adus în România creditul la domiciliu. Împrumutul este acordat la domiciliul solocitantului, în urma unei analize care durează doar câteva min ute sau zeci de minute, iar rata săptămânală este încasată tot de la domiciliu. Desigur, în acest moment Provident pune la dispoziție clienților și posibilitatea de a contracta online un credit ori de a plăti rata tot online ori prin transfer bancar, însă, spune Bâlcan, relația directă, la domiciljui, rămâne preferata împrumutaților.

Înainte de a vă prezenta răspunsurile CEO-ului Provident la întrebările noastre, amintim și faptul că, având în vedere toate particularitățile enumerate mai sus, costurile împrumuturilor Provident, ca și ale celorlalte IFN din domeniu, sunt unele ridicate și pot consultate AICI. Pentru perioade scurte, atunci când nevoia de bani este urgentă, ele reprezintă însă o soluție pe care băncile nu o oferă. Provident are astăzi 200.000 de clienți și își propune ca pe termen mediu să ajungă la 250.000.

Foto: Florin Bâlcan, CEO Provident

 

Economica: Cum au influențat schimbările legislative din 2025 activitatea Provident și ce modificări ați adus produselor în acest context?

Florin Bâlcan: În cei 20 de ani de activitate, am tot avut schimbări legislative în industrie iar Legea 243/2024, care a introdus plafonarea costului total al creditelor de consum, a reprezentat una dintre cele mai importante schimbări legislative pentru industrie din ultimii ani. Ca de obicei, suntem printre susținătorii măsurilor care urmăresc protecția consumatorilor și dezvoltarea unei piețe echilibrate, iar prioritatea noastră a fost să adaptăm rapid produsele și procesele la noile cerințe.

Am comunicat proactiv cu clienții despre modificările legislative și despre posibilitatea actualizării contractelor aflate în derulare, iar în perioada prevăzută de lege am refinanțat aproximativ un sfert dintre acestea. Adaptarea a avut un impact financiar, însă obiectivul nostru a fost ca toți clienții să beneficieze în continuare de produse conforme cu legislația, cu aceleași standarde de transparență, claritate și predictibilitate.

Intr-un context in care dobanzile sunt mari, influentate de inflatia ridicata, iar perspectiva unei reduceri a lor este destul de indepartata, s-a schimbat structura surselor de finantare ale Provident? Vin mai multi bani din afara fata de anii anteriori?

Vedem și simțim și noi ce se întâmplă în economie, atât în rândul clienților cât și la nivel de business. Desigur, și costul finanțării este influențat de contextul economic și de nivelul ridicat al dobânzilor, însă nu am schimbat modul în care ne finanțăm și nici nu a crescut dependența de finanțare externă față de anii anteriori.

Asta înseamnă că plătim, la rândul nostru, dobândă pentru banii pe care îi împrumutăm clienților. În același timp, la aceste dobânzi se adaugă costul riscului de neplată, care pentru segmentul de IFN este mai ridicat. De exemplu, 90% din clienții noștri au cel puțin o întârziere la plata ratelor pe parcursul relației contractuale, pentru care nu plătesc penalități.

Spre deosebire de bănci, IFN-urile nu pot atrage depozite de la populație și companii, pe baza cărora să ofere credite. Apoi, vorbim de costurile de funcționare și cea mai mare parte merge către structura de vânzări din teren – avem peste 1.500 de reprezentanți de vânzări care pot ajunge în aproape orice localitate din țară, chiar și în cele mai izolate sate.

 

S-a schimbat în ultimii ani structura împrumuturilor ca valoare medie, ca modalitate de contractare (online sau fizic)? Dacă da, în ce sens?

Produsul nostru a evoluat odată cu economia și cu schimbarea nevoilor clienților. Dacă în 2006 suma medie împrumutată era de 867 de lei, astăzi vorbim despre aproape 5.600 de lei pentru creditul la domiciliu, iar suma maximă acordată a crescut de la 1.200 la 25.000 de lei.

În același timp, am diversificat și canalele prin care clienții accesează finanțarea. Serviciul la domiciliu rămâne principalul nostru canal, însă în ultimii ani am dezvoltat creditul 100% online și parteneriatele cu retaileri, care atrag un public mai tânăr și familiarizat cu procesele digitale. În prezent, aproximativ 10% din vânzările noi provin din aceste canale.

Indiferent de modalitatea de contractare, obiectivul nostru rămâne același: să oferim clienților un produs simplu, transparent și adaptat modului în care preferă să interacționeze cu noi.

Ce produse noi intenționați să lansați in următoarea perioada?

Lucrăm în prezent la lansarea cardului de credit Provident, care va completa portofoliul nostru de produse și pe care ne dorim să îl păstrăm la fel de simplu și ușor de utilizat ca produsele existente.

În paralel, continuăm să dezvoltăm zona de finanțare prin parteneri și ne propunem să extindem prezența noastră și în mediul online, astfel încât clienții să poată accesa soluțiile Provident atât în magazinele fizice, cât și direct pe platformele retailerilor.

Toate aceste dezvoltări completează modelul nostru tradițional de business, fără să schimbe rolul creditului la domiciliu, care rămâne principalul produs al companiei.

 Câți clienți are Provident în acest moment?

În prezent, Provident are aproape 200.000 de clienți activi, iar obiectivul nostru pe termen mediu este să ajungem la aproximativ 250.000.

În cei 20 de ani de activitate în România am deservit aproape 1,4 milioane de clienți unici și am acordat peste 4,2 milioane de credite, în valoare totală de aproape 11 miliarde de lei. Aceste cifre arată atât amploarea activității noastre, cât și faptul că mulți dintre clienți revin la Provident atunci când au din nou nevoie de finanțare.

Care este creditul mediu acordat?

În prezent, valoarea medie a creditului acordat este de aproximativ 5.600 de lei, iar suma maximă care poate fi accesată este de 25.000 de lei.

Durata medie a unui împrumut este de 84 de săptămâni, ceea ce reflectă faptul că produsul nostru a evoluat în timp pentru a răspunde unor nevoi de finanțare mai diverse decât în urmă cu 20 de ani.

Care este structura clienților in functie de varsta si venituri?

Profilul clientului diferă în funcție de canalul prin care accesează creditul. În cazul serviciului la domiciliu, clientul tipic este o femeie în jurul vârstei de 50 de ani, cu venituri mici și medii, care împrumută aproximativ 5.600 de lei pentru o perioadă de puțin peste un an și jumătate.

În schimb, produsele online și cele oferite prin partenerii din retail atrag în general clienți mai tineri, cu o vârstă medie de 37 de ani, preponderent bărbați și familiarizați cu procesele digitale.

Aproape 47% dintre clienții noștri provin din mediul rural sau din comunități mici, unde accesul la servicii financiare este încă mai redus, iar aproximativ 30% dintre clienții noi contractează primul lor credit de la noi.

Cum a evoluat numarul anagajatilor si colaboratorilor Provident in ultimii 3 ani?

În primii ani, activitatea Provident era susținută de o rețea extinsă de reprezentanți independenți. În 2009, compania avea 420 de angajați și 1.800 de reprezentanți independenți. Un moment important a venit în 2015–2016, când Provident a decis să își angajeze agenții de vânzări, devenind unul dintre cei mai mari angajatori britanici din România. Aveam peste 4.000 de angajați atunci.

Ulterior, pe fondul maturizării businessului, al schimbărilor de reglementare și al digitalizării, echipa s-a reașezat. Astăzi, Provident are aproximativ 2.000 de angajați, dintre care circa 1.500 sunt reprezentanți de vânzări.

 

Cum a evoluat ponderea Provident Romania in afacerile grupului?

România și-a consolidat rolul în cadrul grupului IPF prin rezultatele obținute în 2025. Am înregistrat o creștere de 18% a creditării față de anul anterior, susținută de dezvoltarea parteneriatelor cu retailerii și a canalelor digitale hibride. În același timp, portofoliul de credite a crescut cu 22%, cea mai bună evoluție dintre toate piețele Provident Europe, iar numărul clienților a avansat cu 7%. Aceste rezultate confirmă contribuția tot mai importantă a operațiunilor din România la performanța diviziei europene a grupului

La ce vă așteptați de la 2026 din perspectiva rezultatelor financiare?

Ne propunem o creștere sustenabilă, bazată pe diversificarea produselor și pe extinderea canalelor prin care ajungem la clienți. Vom continua să investim în digitalizare, fără să renunțăm la avantajul competitiv care ne diferențiază: relația directă cu clientul.

În același timp, urmărim să ne consolidăm poziția pe piață prin dezvoltarea de noi produse, extinderea parteneriatelor și adaptarea permanentă la schimbările din economie și din comportamentul consumatorilor.

Care sunt cele mai mari provocări pe termen mediu și lung?

Sunt câteva provocări importante. Prima ține de reglementare, în special de implementarea directivei CCD2. Susținem pe deplin măsurile care cresc transparența și protecția consumatorilor, însă credem că România are deja un mecanism de plafonare a costului total al creditului. Din perspectiva noastră, introducerea unor plafoane suplimentare pentru fiecare componentă de cost ar complica regulile fără să aducă un beneficiu real pentru clienți.

În același timp, mediul economic rămâne greu de anticipat. Contextul geopolitic și incertitudinea economică îi fac pe oameni mai prudenți atunci când iau decizii financiare, iar noi trebuie să ne adaptăm acestui comportament.

Pe termen lung, cea mai mare provocare este să ținem pasul cu digitalizarea fără să renunțăm la ceea ce ne diferențiază. Investim în canale digitale, dar vrem să rămânem aproape și de clienții care preferă interacțiunea directă. Într-o perioadă cu multe schimbări, cred că predictibilitatea și încrederea vor conta mai mult decât orice.

 Câți dintre clienții Provident (procentual) aleg sa ia si o asigurare împreună cu împrumutul?

Tocmai am extins parteneriatul cu Metropolitan Life pentru următorii cinci ani. În 2025, de exemplu, unul din trei clienți Provident (aproximativ 33%) a avut și o poliță de asigurare alături de credit. Cei mai interesați de asigurare sunt clienții de peste 45 de ani, din mediul urban, iar cei care aleg serviciul la domiciliu cumpără cel mai des asigurarea.

Aceste cifre sunt și o dovadă a unei creșteri a nivelului de educație financiară: să alegi o asigurare împreună cu creditul arată un plus de informare și înțelegere a unor posibile riscuri și oportunități pe care le au în vedere tot mai mulți români în ultimii ani.

Care sunt caracteristicile (riscuri asigurate, prima, excluderi) asigurărilor legate de împrumuturile Provident?

Asigurarea este opțională, se plătește separat și este oferită de Metropolitan Life. Poate fi încheiată doar în momentul contractării unui nou împrumut. Clienții pot alege între mai multe variante: „Pachet pentru tine” (4 lei pe săptămână), „Pachet pentru familie” (5,5 lei pe săptămână), ambele fără evaluare medicală la semnare, iar de curând am introdus și o opțiune de 1,5 lei pe săptămână pentru creditele de până la 2.000 de lei.

Riscurile acoperite sunt spitalizarea, intervențiile chirurgicale, tratarea arsurilor și fracturilor și decesul. Asigurarea poate fi încheiată până la vârsta de 80 de ani și se adaugă celorlalte polițe de viață pe care le are clientul, fără să le înlocuiască sau să le afecteze. Din experiența noastră, cei mai interesați de acest produs sunt clienții de peste 45 de ani, din mediul urban, iar cei care aleg serviciul la domiciliu optează cel mai des și pentru asigurare.