De la 1 octombrie, rata lunară la creditele ipotecare cu dobânda legată de IRCC creşte cu 200 – 250 de lei, iar din ianuarie 2023 cu încă 250 de lei

Atât simulările de calcul făcute de mai multe bănci comerciale, cât şi o simulare pe baza dobânzilor medii publicate de BNR, arată că dobânda la creditele ipotecare în lei legate de IRCC creşte de la 5,6% la 7% sau chiar 7,8%. În acest context, rata lunară medie pentru un credit ipotecar Noua Casă  creşte cu valori cuprinse între 200 şi 250 de lei, în funcţie de bancă, valoarea creditului rămas de rambursat, perioadă şi alte comisioane specifice.

Astfel, în cazul 1, pentru un credit de 300.000 de lei, acordat pe 25 ani (300 de luni), acordat cu dobândă  variabilă IRCC (2.65%) + marja băncii (2%), fără alte comisioane rezultă, în prezent, o rata lunară de 1.694 de lei. În condiţiile în care, de la 1 octombrie va fi valabil un IRCC de 4,06% (anunţul oficial va fi făcut de BNR pe 30 septembrie 2022), acelaşi credit, cu aceeaşi marjă a băncii de 2%, fără alte comisioane, arată că debitorul va plăti o rată lunară de 1.944 de lei. Practic, simularea arată în acest caz că rata lunară va creşte cu 250 de lei, marcând o majorare de 15% a acesteia.

În cazul 2, pentru un credit de 275.000 de lei, acordat tot pe 25 de ani, cu dobândă variabilă bazată pe IRCC de 2,65% plus marja băncii 3% (potrivit legii, marja băncii la Noua Casă trebuie să fie cuprinsă între 2%-3%), dobânda este de 5,65% în prezent, iar rata lunară de 1.546 de lei. De la 1 octombrie, în condiţiile unui IRCC de 4,06% plus marja băncii de 3%, dobânda va deveni 7,06%, iar rata lunară de 1.763 de lei. În concluzie, în acest caz, avem o majorare a ratei lunare de 216 lei.

În cazul 3, simularea se bazează pe datele medii publicate de BNR la finalul lunii iulie. Mențiunea este că aceste cifre conţin şi câteva zeci de mii de credite cu dobânda legată de ROBOR. Totuşi, circa 85% din creditele pe termen lung (450.000 de titulari de credit) au dobânda legată de IRCC. Astfel, la o dobândă medie de 6,41%, rata lunară a creditului pe termen lung este de circa 1.506 lei. După aplicarea noului IRCC, de 4,06%, rata lunară devine 1.709 şi dobânda medie la creditele ipotecare de 1.709,8 lei, la o dobândă de 7,82% pe an. Calculele sunt făcut pentru un credit de 225.000 de lei acordat pe o perioadă de 25 de ani.

În condiţiile în care, pe baza tranzacţiilor, parte deja efectuate pe interbancar, se preconizează că IRCC valabil în ianuarie 2023 va fi de 5,64%, dobânda la acest tip de împrumut, 225.000 de lei pe 25 de ani, va ajunge la 9,4%, iar rata lunară la 1.950 de lei. Cu toate acestea, comparativ cu istoricul dobânzilor şi ratelor unui astfel de credit, abia în ianuarie 2023 ratele la creditele ipotecare vor ajunge la nivelul celor din decembrie 2012, când media dobânzilor la vremea respectivă era de 8,5%. Rata lunară a aceluiaşi tip de credit atunci era de 1.817 lei.

Cu toate acestea, majorările la IRCC nu aduc dobânda la creditul ipotecar peste nivelul inflaţiei, cum este firesc. Cel puţin nu în acest moment (creditul ipotecar este totuşi un credit pe termen lung, perioadă în care multe din condiţiile pieţei financiare suferă modificări). Astfel, chiar dacă dobânzile ajung acum la 7%-7,8% în condiţiile majorării IRCC la 4,06%, ele rămân în continuare real negative în faţa unei inflaţii de peste 15% pe an. În condiţiile actuale, ajungi să dai băncii mai puţini bani decât ai împrumutat (cel puţin la nivel de putere de cumpărare).