Rata scade cu 50 de lei, la un credit de casă de 50.000 de euro, dar nu pentru toți clienții. Referința ROBOR a fost varianta câștigătoare

Pe 6 august, a doua zi după ce BNR a redus dobânda cheie de la 1,75% la 1,5%, ROBOR la trei luni a scăzut la 2,05%, faţă de 2,15% şi a ajuns la cea mai scăzută valoare din 26 martie 2018 încoace (2,05%). În aceeași zi, ROBOR la şase luni a scăzut la 2,13%, faţă de 2,24% şi a atins cel mai scăzut nivel din 14 noiembrie 2017 (2,07%) încoace. Efectul acestei scăderi se va traduce curând în scăderea ratelor la credite.

Pe 30 iunie, BNR a stabilit nivelul noului indice, IRCC, pe baza căruia se stabilesc dobânzile la creditele noi acordate de bănci populației, la nivelul de 2,41%. În acest context, diferențialul de dobândă dintre cei doi indici este de 0,36%. Mai exact, dacă luăm ca exemplu un credit de 240.000 lei (echivalent 50.000 euro), rambursabil în 25 de ani, rata calculată cu dobânda bazată pe IRCC, 2,41% + 2,5%, este de 1.458 lei. Pentru același credit, rata calculată pe baza ROBOR, 2,05% plus 2,5%, este de 1.407 lei, adică cu 50 de lei mai ieftină decât în cazul creditului bazat pe IRCC.

Bineînțeles rezultatul diferă în funcție de dobanda și comisioanele fiecărei bănci. În prezent, dobânzile băncilor la credit ipotecar variază între 4,31%, cel mai ieftin de la CEC Bank, și 8,16% cel mai scump credit de la BRD. Dacă aplicăm la aceste dobânzi valoarea ROBOR nu a IRCC vom constata că ratele lunare se reduc cu 48 de lei în cazul celui mai ieftin credit și cu 57 de lei la creditul mai scump.

Din toamnă, vești bune și pentru clienții legați de IRCC

Totuși IRCC va scădea la rândul său, dar prima mișcare se va vedea pe 30 septembrie. IRCC stabilit de BNR la sfârşitul lunii iunie, pe baza mediei dobânzilor la tranzacţiile efective de pe piaţa interbancară din trimestrul I din 2020, tranzacţii care s-au realizat într-un interval cuprins între 3% şi 2,5% arată că și noul indice începe să urmeze curba pe care a pornit ROBOR.

Problema este că, în nivelul ratelor la creditele românilor impactul se va vedea undeva la toamnă. Deci, într-un orizont de timp de 25 – 30 de ani cât durează rambursarea unui credit ipotecar contează prea puțin dacă de raportezi la IRCCC sau Robor. Fluctuațiile pieței fac o medie constantă ambilor indici.

Băncile acordă începând cu luna mai 2019 credite de retail în lei cu dobândă variabilă legate de o nouă referinţă, respectiv indicele de referinţă trimestrial pentru creditele acordate consumatorilor – IRCC – care a înlocuit ROBOR în contractele de credit retail în lei. Creditele retail în lei cu dobândă variabilă contractate până în primăvara lui 2019 au rămas legate de ROBOR. În ciuda faptului că piaţa de retail lucrează cu doi indicatori diferiţi, din motive de protecţie a consumatorului, evoluţia pieţei interbancare dovedeşte că între cei doi indici este doar un decalaj de timp, de circa 4-5 luni.