Împrumutul „Prima Casă” în lei, mai scump decât creditul ipotecar standard

Creditele ipotecare în lei s-au ieftinit în ultima vreme, după ce Banca Naţională a scăzut dobânda cheie şi dobânzile interbancare au luat-o în jos. Acestea sunt însă încă substanţial mai scumpe faţă de cele în euro.

Datele furnizate de FinZoom.ro arată că media dobânzilor anuale efective la creditele ipotecare în lei era de 9,88% în februarie, în scădere cu 0,44 pp faţă de ianuarie, în timp ce pentru creditele în euro media este la 7,32%, cu 0,2 pp mai mică decât în ianuarie.

Un indicator mai bun este însă cel al celei mai bune oferte, unde aveam în februarie DAE de 8,26% la lei şi 5,77% la euro. Între timp, băncile au venit cu oferte mai bune: 7,34% pentru un credit ipotecar în lei şi 5,32% pentru unul în euro.

De remarcat este faptul că băncile nu prea sunt interesate să vândă Prima Casă în lei şi cer dobânzi mari. Cea mai mică DAE pentru un credit în lei prin programul Prima Casă este de 7,96% (Robor 3M + 2,5 pp, comision de gestiune de 0,25% pe an) şi vine de la BCR.

La un credit de 57.000 de euro (248.235 de lei la un curs BNR de 4,355 lei/euro) pe 30 de ani, rata lunară este de 1.722 de lei. Suma totală ce urmează să fie rambursată la sfârşitul creditului este 632.764 de lei.

ING Bank vine cu o ofertă mai bună, fără să apeleze la programul garantat pe jumătate de statul român: DAE de 7,34% (Robor 3M + 1,5 pp, comision de administrare lunar aplicat la soldul iniţial de 0,03%). La acelaşi credit de mai sus, rata lunară este de 1.651 de lei. La sfârşitul perioadei de creditare, clientul ar urma să dea băncii un total de 597.290 de lei, cu 35.474 de lei mai puţin decât în cazul creditului similar de la BCR din programul Prima Casă.

Impedimentul este însă avansul cerut de bancă. Dacă în cazul Prima Casă băncile cer un avans care porneşte de la 5%, în cazul creditului de la ING, clientul trebuie să achite din fonduri proprii cel puţin 15% din valoarea imobilului, asta pentru clienţii care se încadrează în grupa de risc cea mai scăzută. Altfel, avansul se situează undeva la 20-25% din valoarea casei cumpărate.

În cazul creditelor în euro, cele mai mici dobânzi se solicită pentru creditul Prima Casă de la BRD: DAE de 5,32%. Rata lunară este de 304 euro în acest caz, sau 1.324 de lei, cu 398 de lei mai mică decât la creditul Prima Casă în lei de la BCR, şi cu 327 de lei mai mică decât în cazul creditului de la ING. Venitul necesat pentru a obţine acest credit este şi el mai mic decât la corespondentul în lei – 3.100 de lei pe lună.

La finalul creditului, clientul ar urma să ramburseze băncii 112.048 de euro sau 487.970 de lei, sumă mult mai mică decât în cazul unui credit în lei.

Calculele privind ratele lunare şi suma totală rambursabilă sunt pur orientative, pentru că dobânzile variază în timp, iar la creditele în euro intervine şi problema cursului de schimb.