Prima Casă trece, uşor dar sigur, pe lei. Rata lunară creşte masiv, mulţi nu se vor mai califica

Guvernul a emis săptămâna trecută o hotărâre prin care a stabilit ca băncile care nu au oferte pentru lei în programul cu garanţii guvernamentale Prima Casă să poată introduce o astfel de ofertă.

Luni, din oferta BCR, cea mai mare bancă din România şi cel mai mare creditor din Prima Casă, a dispărut şi ultima ofertă de creditare în euro pentru persoanele fizice. Banca acordă, de acum, doar credite în lei prin acest program.

Finanţarea în euro s-a subţiat puternic pentru băncile din România, astfel că acestea se orientează către creditele în moneda locală. Creditele ipotecare în lei, mai ales cele pe termen lung, nu au avut o piaţă reală în România până acum. Dobânzile mari au ţinut departe clienţii şi băncile nu au venit cu oferte competitive.

Guvernul, aşa cum se arată şi în motivarea HG, vrea „să dinamizeze competiția pe acest segment de creditare și, prin orientarea cererii din partea potențialilor beneficiari către ofertele de creditare în lei, să conducă finalmente la diminuarea riscului de curs valutar”. Decizia Guvernului vine după o serie de decizii ale Băncii Naţionale a României de restrângere a creditului în valută şi la presiunea Băncii Centrale Europene, care nu agrează expunerile debitorilor din Europa de Est la euro. Oficial, trecerea de la valută la lei se face pentru ca debitorii să nu mai fie expuşi riscului valutar, dat fiind faptul că cele mai multe credite acordate până acum de către bănci au fost în euro.

Astfel, este de aşteptat ca mutarea BCR să nu fie una singulară, pentru că banca şi-ar tăia singura sursă de creştere a creditării retail, şi să devină o regulă în piaţă.

Scump şi te califici cu greu

Unul dintre avantajele programului Prima Casă a fost până acum acela al costurilor. Dobânzile au fost sub media pieţei creditelor ipotecare pentru că statul a preluat 50% din riscul asociat creditului, iar banca îşi putea recupera imediat banii în cazul în care clientul nu mai plătea.

La BCR, spre exemplu, rata la un credit de 40.000 de euro pe 30 de ani era de 195 de euro. Dobânda anuală efectivă era de 4,52% pe an, calculată în funcţie de Euribor 3M + 3,95 puncte procentuale şi comisionul anual către Fondul de Garantare de 0,49%. Suma totală de rambursat era de 72.000 de euro sau 326.660 de lei.

În lei, rata lunară era de 884 de lei la cursul BNR de marţi.

Oferta actuală a BCR pentru Prima Casă în lei vine cu o dobândă de 8,71%/an (Robor 3M + 2,5 pp + comisionul anual de 0,49%). Pentru un credit de 181.480 de lei, echivalentul a 40.000 de euro, rata lunară este de 1.348 de lei, cu 52% mai mare decât pentru varianta în euro a programului. Suma totală de rambursat este de 503.440 de lei, astfel că un client plăteşte cu valoarea unei case mai mult pentru creditul în lei faţă de cel în euro.

Gradul maxim de îndatorare pentru Prima Casă este, în piaţă, de 50%, astfel că pentru creditul în euro, o familie cu trei membri trebuia să aibă un venit lunar de aproximativ 2.500 de lei. Pentru creditul în lei a sumei echivalente a 40.000 de euro, venitul lunar necesar creşte cu 1.000 de lei la 3.500 de lei.

Prima Casă 5, de anunţat în campanie

Programul Prima Casă 4 expiră la 31 decembrie 2012. Băncile aşteaptă ca Guvernul să anunţe continuarea programului, mai ales că Fondul de Garantare a obţinut venituri bune din acest program şi rata creditelor neperformante este foarte mică în rândul celor care au luat astfel de credite.

Dată fiind modificarea recentă prin HG a legii privind Prima Casă cu aproape două luni înainte de termenul de expirare, este de aşteptat ca Guvernul să anunţe continuarea programului în această campanie electorală, potrivit informaţiilor din piaţă.

Până la data de 6 septembrie 2012 se acordaseră aproximativ 72.000 de credite în cadrul acestui program, în sumă totală de 2,815 miliarde de euro. Valoarea medie a finanţării era de 39.377 de euro.