Răsturnare de situație. Statul începe să rămână în urma băncilor în lupta pentru banii românilor. Oferte la depozite, aproape de Tezaur. Fidelis rămâne fără concurent

După cel puțin un an și jumătate în care statul s-a împrumutat tot mai scump eclipsând dobânzile oferite de bănci pentru depozitele populației, trendul începe să se schimbe. Mai mult, cel puțin în ceea ce privește programul Tezaur, sunt bănci care oferă dobânzi similare, cu condiția să constitui depozitul pe perioade mai scurte de un an și apoi să îl reînnoiești. Chiar și dacă luăm în calcul dobânzile pe un an, băncile sunt mult mai aproape de ce oferă statul decât erau în urmă cu doar câteva luni. La ultima ediție Tezaur, cea din iulie, statul a dat 7% pentru scadențele pe un an. Nu vom lua în calcul scadențele mai lungi, pentru că băncile din România nu sunt interesate de depozite pe termen mediu sau lung, deși au în portofoliu și oferte pe 2 sau 3 ani. În același timp, după cum arată și Tabelul 1, băncile s-au dus și ele cu dobânzile în sus, destul de aproape de ce oferă statul. De menționat aici că fiecare dintre cele două forme de plasament are avantaje și dezavantaje. Concret, depozitul bancar poate fi constituit și pe perioade mai mici de 1 an și chiar la dobânzi peste cele oferite de stat, după cum vom vedea în Tabelul 2, pe de alta, dobânda încasată din titlurile de stat nu este impozitată, spre deosebire de cea cuvenită din depozitele bancare.

Topul depozitelor uzuale cu scadența la 12 luni. Calcul pentru un depozit de 20.000 de lei. Sursa: Băncile

Statul are încă un avantaj inclusiv pe Tezaur, dar trendul este de schimbare. Pe final de an, băncile vor da randamente nete mai bune. O fac și acu, dar în anumite condiții

Concret, așa cum se poate vedea în tabel, scăzând și impozitul de 16%, pentru un depozit de 20.000 de lei constituit pe un an, veți încasa o dobândă de 1.215 lei. Prin comparație, în cazul Tezaur din iulie, dobânda încasată este de 1.400 de lei. Este de menționat, însă, că diferența s-a redus semnificativ față de edițiile de pe finalul anului trecut și mai ales începutul acestui an, iar trendul se va menține, cel mai probabil, pe măsură ce băncile vor avea nevoie de lichidități. Pe finalul acestui an este de așteptat ca dobânzile bancare să se ducă deja, net, peste cele oferite în programul Tezaur. De altfel și în acest moment puteți obține un randament anual cumulat aproape similar cu cel oferit de stat plasând banii în depozite bancare. Pentru aceasta, însă, este nevoie să vă folosiți de oferte promoționale ale băncilor, care pot fi reînnoite până la scadența de un an. Detalii în tabelul de mai jos.

Topul depozitelor pe perioade atipice cu dobânzi speciale. Sursa: Băncile

Fidelis rămâne imbatabil. Ce condiții au fost pentru plasamentele în euro și ce șanse sunt să se repete

Pe de altă parte, statul are și programul Fidelis, care, cel puțin în ceea ce privește componenta în euro, este de departe cea mai bună formă  de plasament, dintre cele cu venit fix.  Este foarte probabil ca în toamnă statul să iasă cu o nouă emisiune, nu foarte departe de condițiile celei lansate pe 1 august. De la lansarea programului, FIDELIS a atras peste 53.4 miliarde lei prin peste 421.000 de subscrieri.  Acest program are în plus și bonificații speciale pentru donatorii de sânge. Tranșele dedicate donatorilor de sânge se aplică pentru titlurile de stat emise în lei și în euro, cu scadențe la doi ani și dobânzi de 8,20% și 4,10%. De asemenea, un alt beneficiu oferit donatorilor este scăderea de zece ori a pragurilor minime de subscriere, de la 5.000 de lei la 500 lei în limita a 100.000 lei și de 100 euro, cu un plafon maxim de 20.000 euro

A șaptea ediție a programului de titluri de stat FIDELIS a  conținut titluri de stat în lei, cu scadențe de 2 ani și 4 ani și 6 ani, cu dobânzi anuale de 7,20%, 7,65% și, respectiv, 7,90%, și titluri de stat în euro, cu scadențe de 2 ani și 5 ani și 10 ani, cu dobânzi anuale de 3,10%, 5,25% și respectiv, 6,50%.

Valoarea nominală a unui titlu de stat FIDELIS este de 100 de lei pentru emisiunea în lei și 100 de euro pentru emisiunea în euro, iar pragul minim de subscriere este de 5.000 de lei, respectiv, 1.000 de euro.

Poți retrage banii oricând, iar câștigurile sunt neimpozabile. În procesul de subscriere a titlurilor de stat FIDELIS nu se percep comisioane de către băncile intermediare, iar veniturile obținute, atât din dobânzi, cât și din câștigurile de capital sunt neimpozabile.

De asemenea, există posibilitatea de a vinde titlurile înainte de scadență, primind dobândă aferentă perioadei de deținere.