Topul celor mai bune credite ipotecare cu dobândă fixă pe trei-cinci ani. Costurile și condițiile le fac la fel de avantajoase ca pe cele din programul Noua Casă

Cele mai bune oferte la creditele imobiliare cu dobândă fixă introductorie (în prumii trei sau cinci ani) au toate o dobândă sub 6% de multe ori chiar sub dobânzile de la creditul Noua Casă. Excepție face BRD care are în ofertă dobânda fixă pe 30 la creditul ipotecar, dobândă de 6,65% pe an.

Astfel, pentru creditele imobiliare, cea mai bună ofertă o găsim la CEC Bank- unde dobânda fixă pe 5 ani este de 5,55%, cea mai mică din piață. La expirarea celor cinci ani, creditul CEC Bank va avea o dobândă variabilă formată din IRCC plus marja de 2,30, în total de 8,20%, dacă luăm în calcul nivelurile actuale ale IRCC%. Totuși așteptările sunt de scădere a IRCC în viitor, în consens cu scăderea dobânzilor pe întreaga piață bancară.

La o sumă împrumutată de  250 000 lei de la CEC Bank pe 25 de ani, suma totală de rambursat va fi de 567 280,27 lei, iar rata lunară de 1 642,54 lei, creditul imbiliar având un total al dobânzii anuale efective (costul creditului cu toate comisioanele incluse) de 7,70%. Imediat după creditul imobiliar al CEC Bank, urmează cel oferit de ING Bank, unde dobânda fixă introductorie pe 5 ani este de 5,59%, urmând ca formula de calcul pentru dobânda variabilă să fie IRCC plus o marjă de 2,29%. În cazul acestui tip de credit, DAE ajunge la 7,99%.

Urmează, la egalitate, având aceeași dobândă introductorie, pe o perioadăî fixă de cinci ani, de 5,7%, Intesa San Paolo Bank și BCR. Tot la egalitate din punct de vedere al dobânzii fixe sunt UniCredit, Banca Transivania și Raiffeisen Bank, cu 5,9% pe an. Diferența este dată de faptul că în cazul UniCredit Bank și Banca Transilvania, dobânda fixă este acordată timp de cinci ani, în timp ce în cazul Raiffeisen Bank, ea este acordată doar pe trei ani.

Ultima bancă este BRD, cu 6,65% dobândă fixă, dar aici trebuie făcută precizarea că pentru o dobândă pe 30 de ani, nivelul este unul scăzut, iar debitorul știe din prima zi cât va avea lunar rata creditului până în ultima zi de rambursare a acestuia.

De menționat că, în general, cele mai atractive costuri le gasim pentru creditele verzi, băncile dorind să elimine riscurile induse de construcțiile mai vechi. Diferențele dintre dobânzile fixe introductorii din topul întocmit mai sus nu au mari diferențe. Diferența o fac anumite discount-uri acordate de bancă pentru un astfel de credit, precum și reducerea unor comisioane de acordare sau de administrare.

Menționăm că, împrumuturile imobiliare/ipotecare verzi sunt destinate oricărui tip de locuință a cărei autorizație de construire a fost emisă începând din 2021 și care are un consum energetic sub 162 kw/mp/an, conform Certificatului Energetic. Ofertele băncilor s-au apropiat în cazul creditelor imobiliare foarte mult de cele din programul Noua Casă, dobâzile fixe făcându-le unoeri mai atractive decât cele tipurile de împrumut Noua Casă. Există totuși câteva cazuri în care există diferențe de dobândă variabilă, marjă și DAE, în funcție de suma împrumutată și perioada de rambursare a creditului.

Costurile creditelor analizate mai sus se referă la un împrumut de 250.000 lei, acordat pe 25 de ani, și pornind de la nivelul IRCC valabil în acest trimestru.