Trei reguli de aur pentru utilizarea cardului de credit

Datele BNR arată că în România sunt în circulaţie 2,2 milioane de carduri de credit, nivel sub cel de dinainte de criză. Însă, cardurile existente sunt tot mai folosite. Astfel, în septembrie, deţinătorii de carduri de credit au făcut un număr record de plăţi: 7,2 milioane cu o valoare cumulată de 1,1 miliarde de lei.

Cardul de credit poate fi foarte costitisitor dacă este folosit incorect. Şi statisticile arată că cei mai mulţi români îl folosesc greşit. 80% din valoarea tranzacţiilor cu cardul de credit constă în retrgeri de numerar de la bancomat.

Regula nr. 1: Nu retrageţi bani de la bancomat cu cardul de credit

Cardul de credit este un produs bancar destinat achiziţiilor de produse de la comercianţi prin plata la POS sau de pe internet, nu pentru a obţine cash.

Pentru retragerile de numerar de la bancomat, clientul plăteşte băncii o dobândă specială, mai mare decât dobânda la cumpărături şi, de cele mai multe ori, nici nu beneficiază de vreo perioadă de graţie (despre care vom vorbi mai jos). Ce înseamnă asta? Dobânda începe să curgă din momentul în care aţi retras banii – şi dobânzile nu sunt deloc mici: 15 – 30% pe an.

Mai mult, comisionul de retragere numerar este, în general, mult mai mare decât cel preceput în cazul cardurilor de debit, şi porneşte de la 0,5% din suma retrasă. Luaţi în seamnă faptul că veţi plăti dobânzi şi la acest comision.

Regula nr. 2: Aveţi grijă la perioada de graţie

Toate băncile şi instituţiile financiare nebancare au o perioadă de graţie aferentă cardurilor de credit. În perioada de graţie (45 – 60 de zile, în funcţie de bancă), banca nu percepe dobânda pentru creditul folosit dacă, până la sfârşitul acesteia, clientul ramburseaza integral suma folosită şi taxele şi comisioanele aferente.

Această facilitate poate fi foarte utilă dacă rămâneţi fără bani, aveţi nevoie să faceţi nişte cumpărături, să achitaţi nişte facturi etc. şi apoi mergeţi în termen la casieria băncii şi plătiţi din salariu suma împrumutată şi comisioanele aferente – dacă este cazul.

Atenţie însă la momentul la care cheltuiţi banii, pentru că perioada de graţie pe date calendaristice este prestabilită şi nu începe de la momentul împrumutului. Spre exemplu, la un interval de 45 de zile care începe pe 1 ianuarie şi se termină pe 14 februarie, dacă faceţi plata de pe card pe 1 ianuarie, aveţi 45 de zile la dispoziţie să puneţi banii înapoi. Dacă folosiţi cardul pe 10 februarie, mai aveţi doar 4 zile la dispoziţie pentru returnarea banilor fără dobândă.

Regula nr. 3: Rambursaţi peste suma minimă

Pentru împrumuturile cu cardul de credit, băncile impun debitorului returnarea unei sume minime în fiecare lună din suma împrumutată (5-15%) şi plata comisioanelor, taxelor şi dobânzilor, care se trag primele din banii puşi. Cu cât rambursaţi mai mult, cu atât aveţi de plătit în viitor mai puţină dobândă la banii împrumutaţi.

În cazul în care nu rambursaţi suma minimă, banca aplică o dobândă penalizatoare foarte ridicată, de aproximativ două ori mai mare decât dobânda standard.

Cardul de credit costă şi dacă nu îl folosim

Cardurile de credit au o taxă de administrare, anuală sau lunară, mai mare decât cea pentru cardurile de debit, care pleacă de la 10 lei şi ajunge la 600 de lei.

Aşa că, dacă tot aveţi sau vreţi să achiziţionaţi un card de credit e bine să îl folosiţi la cumpărături şi să puneţi rapid banii la loc. Băncile acordă o limită de la trei salarii până la şase salarii lunare. Un alt mare avantaj al cardurilor de credit constă în achiziţia unor produse în rate fără dobândă, atunci când IFN sau băncile au promoţii cu retailerii. Atenţie, ratele lunare sunt distincte de suma minimă de rambursat şi trebuie achitate separat, la termen.

De asemenea, cardurile de credit au diferite beneficii, cum ar fi reducerile la cumpărăturile în anumite magazine sau returnarea unei sume din banii cheltuiţi.