Dobânda la creditul de consum în lei a ajuns mai mică decât cea în euro din UE

Era deflaţiei şi a dobânzilor negative a redus drastic diferenţialul de costuri dintre împrumuturile din România cu cele contractate din ţări europene. Astfel, după cum arată ultimele date statistice publicate de Banca Central Europeană (BCE) şi Banca Naţională a României (BNR), cele aferente lunii mai, dobânda unui credit de consum negarantat rambursabil în maxim 5 ani este de 4,81% în România (unde creditele se acordă doar în lei), faţă de 5,30% în Uniunea Europeană, cele 19 ţări care au aderat la euro.

Pe partea de credit ipotecar, media dobânzilor la lei în România este de 3,93%, faţă de 2,25% în Zona Euro. Înainte de criză, diferenţa dintre preţul unui credit de la noi cu unul din UE era de peste 10%. Acum diferenţa este de numai 1,5%. Comparativ cu celelalte ţări din fostul bloc comunist, România stă din nou bine la capitolul costurilor. La nivel de dobândă, ipotecarul în lei este depăşit doar de cel în coroană cehească, retribuit cu o dobândă de 2,36%. Creditele din Polonia (4,41% dobânda) şi Ungaria (5,22%) sunt mult mai scumpe decât cele de la noi.

Ultimele studii efectuate de cei doi reglementatori arată tendinţele pe piaţa acestor credite, atât la nivel de cerere cât şi la nivel de condiţii şi costuri. Astfel, instituțiile de credit din România au înăsprit semnificativ standardele de creditare pentru împrumuturile ipotecare, în principal ca urmare a Legii nr. 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin credite.

Conform studiului realizat de BCE în prima parte a anului, aproximativ 4% dintre bănci au raportat o înăsprire a standardelor lor interne pentru acordarea creditelor ipotecare. Evoluţia vine ca urmare a implementării directivei UE privind creditarea ipotecară, care cere băncilor să efectueze o analiză mai amănunţită a celor care solicită împrumuturi.

În zona euro, instituțiile de credit au relaxat standardele de creditare aferente împrumuturilor de consum, în timp ce condițiile aplicabile creditării ipotecare au fost înăsprite ușor. Pe termen scurt, instituțiile de credit prognozează relaxarea standardelor de creditare pentru creditele de consum și o continuare a înăspririi condițiilor de creditare pentru împrumuturile ipotecare.

În ceea ce privește împrumutul de consum din România standardele de creditare nu au suferit modificări, iar previziunile merg către o uşoară înăsprire a condiţiilor în perioada următoare. Deja, în lunile iunie-iulie o serie de bănci au început să schimbe condiţiile de creditare, unele mărind uşor marja aplicată indicelui Robor la 3 luni, care pentru prima dată în acest an a căzut sub 1%.

Despe majorarea marjei la creditul de consum vorbim în cazul CEC Bank. La ING Bank asistăm la reapariţia comisioanelor, după ce până în aprilie-mai nivelul acestora sau al asigurărilor aferente creditelor erau de multe ori zero. Avem însă şi reversul medaliei: Raiffeisen Bank, Bancpost şi Veneto Banca au micşorat dobânzile pentru acest credit.

Rămâne de văzut cât vor contribui la înăsprirea condiţiilor de creditare noul regulament 17 al BNR şi transpunerea directivei 17 în legislaţia internă. În trimestrul I am asistat la o creştere puternică a cererii pentru cele două tipuri de credit. Potrivit BNR, În T1/2016, pierderea medie în caz de nerambursare (LGD) pentru creditele populației intrate în starea de nerambursare a fost de aproximativ 47 %.

 Sursa: Banca Central Europeană, BNR