Avansul la creditele ipotecare tinde să se plafoneze la 15%. BNR va observa dacă normele respectă sau nu cerințele de capital

„Autorizațiile de construcții rezidențiale s-au majorat cu 13.6% an/an la 3,415 unități înoctombrie, conform datelor comunicate în această dimineață de Institutul Național de Statistică (INS). Această evoluție exprimă faptul că impactul Legii dării în plată se disipează”, spune economistul şef al Băncii Transilvania, Andrei Rădulescu, într-un buletin de analiză.

Într-adevăr, băncile nu mai văd legea dării în plată ca pe o sperietoare. Din 25 octombrie şi până acum, majoritatea băncilor mari au anunţat reduceri ale avansurilor percepute la creditele ipotecare nou acordate, evident cele acordate în afara programului guvernamental „Prima Casă”. Cele mai multe anunţuri de reducere a avansurilor au apărut după data de 25 octombrie, când Curtea Constituţională a lăsata la maâna instanţelor de judecată acceptarea sau nu a unei situaţii de dare în plată a unui imobil, în baza constatării sau nu a existenţei impreviziunii

După ce până în luna iulie băncile comerciale crescuseră nivelul avansurilor, din noiembrie găsim cinci bănci care au nivelul avansului stabilit la 15% din valoarea imobilului cumpărat sau construit şi alte cinci bănci cu avans de 20%. Condiţionalităţi există însă, şi se referă la anumite cerinţe pe trebuie să le îndeplinescă solicitantul de credite.
BCR a fost prima care a dat tonul la reduceri de la 35%, la 25% (în 20 de localităţi). La sfârşitul lunii octombrtie, BCR a coborât şi mai mult avansul, la 15% (în 42 localităţi şi credit pe maxim 20 ani). Raiffeisen Bank, prima institutie de credit care a crescut avansul la creditele ipotecare din cauza legii dării în plată, a redus la rândul său avansurile de la 35% la 20%, iar Banca Transilvania a revenit la nivelul de 15%.

Indiferent de faptul că mai există o serie de bănci cu avansul redus la 20% sau 25%, surse din piaţa bancară susţin că instituţiile de credit lucrează acum la noile norme de creditare, adaptarea la regulamentul 5/2016 care modifică regulamentul 17 al BNR privind unele condiţii de creditare, care trebuie să fie trimise la BNR până pe 26 decembrie. Aceste surse susţin că întreaga piaţă tinde să se alinieze către nivelul de 15% al avansului cerut pentru un credit ipotecar, din moment ce riscurile generate de legea dării în plată şi viitoarea lege a conversiei creditelor din franci elveţieini în lei nu mai sunt percepute ca atare. În privinţa creditelor cu probleme, cele două legi sunt interdependente. Bineînţeles, condiţionalitatea legată de anumite oraşe în care să fie locuinţele pentru care se solicită credit (în speţă cele mari cu posibilitatea de tranzacţionare rapidă pe piaţa imobiliară) este luată în calcul de majoritatea băncilor, ceea ce face ca avansul redus să nu funcţioneze în toate cazurile.

În perioada octombrie 2015 – octombrie 2016, creditele pentru locuinţe contractate de persoane fizice au avut o creştere de 13,7%. Sunt voci din piaţa bancară care susţin că acest nivel este totuşi unul ridicat şi ar putea crea vulnerabilităţi în viitor, cu atât mai mult cu cât procentul de creştere este asigurat preponderent din credite prin programul Prima Casă. Efectul legii dării în plată a acţionat până acum ca o frână în cazul ritmului de creditare. După ce Curtea Constituţională a lăsat la latitudinea instanţelor de judecată decizia definitivă în cazul unei dări în plată, efectul de frână al legii 77/2016 a dispărut. Rămâne de văzut cum va aprecia BNR normele de creditare care vor fi trimise de bănci până la sfârşitul lunii decembrie.