Viaţa fără cash e scumpă. Ce comisioane cer băncile la tranzacţiile cu cardul

Vi s-a întâmplat vreodată ca la magazinul de la colţul străzii să „nu meargă cardul” niciodată, sau atunci când vreţi să faceţi plăţi de valoare mică?

S-ar putea ca problemele să nu fie de natură tehnică, ci doar de natură financiară. Comerciantul este taxat cu sume consistente pentru fiecare ban pe care îl încasează prin aceste tehnici moderne de plată.

Spre exemplu, la articolele foarte sensibile la preţ sau cu preţuri maximale, cum este cazul ţigărilor, vânzătorul ar putea să iasă cu profitul foarte şifonat dacă încasează prin POS. În timp ce vânzătorul care îşi permite trece costurile mai departe la cumpărător.

Guvernul vrea să taie din comisioanele interbancare

Guvernul are în plan limitarea comisioanelor de interbancare pentru plăţile cu cardul. În momentul în care un client plăteşte cu cardul la magazin, banca ce deţine POS-ul instalat la respectivul comerciant plăteşte 1% sau mai mult din valoarea tranzacţiei către banca ce a emis cardul cu care este făcută plata.

Proiectul de OUG prevede limitarea acestui comision la 0,2%-0,3%, în funcţie de tipul cardului (debit sau credit).

Nivelul de 1% al comisionului a făcut ca până acum activitatea de emitere a cardurilor să fie profitabilă. Dincolo de diferitele taxe de administrare pe care le percep băncile comerciale, de fiecare dată când clientul făcea o plată la magazin de 200 de lei, spre exemplu, la banca emitentă mergeau 2 lei.

Tranzacţiile la comerciant prin POS sau on-line cu cardul de debit nu presupun plata la vedere a unor comisioane. Totuşi, costuri cu aceste tranzacţii există, şi băncile trebuie să îşi recupereze efortul financiar şi să facă şi profit.

Nici viaţa fără cash nu e ieftină

Astfel, băncile oferă servicii de acceptare a plăţilor prin electronic point of sale la comercianţi contra unei chirii lunare pentru aparat şi a unui comision pentru fiecare tranzacţie în parte. Şi nivelul acestor comisioane nu este deloc mic în cazul celor mai mari bănci.

BCR, cea mai mare bancă din sistem, cere comerciantului un comision de 2,5% din fiecare plată la POS. Din acest comision, 1 pp este plătit băncii emitente a cardului cu care se face plata.

Cum BCR este şi unul dintre cei mai mari emitenţi de carduri din România, şansele sunt ca întregul comision să rămână la BCR într-un număr de tranzacţii.

Pe lângă acest comision, comerciantul mai plăteşte băncii şi 50 de lei pentru chiria aparatului.

Pentru firmele care vând produse şi servicii on-line comisionul de procesare este de 4% din valoarea tranzacţiei!. Din 100 de lei plătiţi pentru un produs, 4 lei merg la bancă, care, eventual, dă un leu mai departe băncii emitente a cardului cumpărătorului. Înrolarea în sistemul 3D secure costă alţi 300 de euro.

În cazul BRD, a doua cea mai mare bancă din sistem şi, de asemenea, unul dintre cei mai mari emitenţi de carduri, comisionul de procesare a plăţilor la POS este de 1,8-3% din valoarea tranzacţiei, dar nu mai puţin de 0,5%. Procentul diferă în funcţie de profilul comerciantului. Chiria este de 5 euro/lună/aparat.

La un astfel de nivel al comisionului, un comerciant care vinde un pachet de ţigări de 15 lei şi este plătit cu cardul aproape că iese în pierdere, din moment ce profitul vânzătorului la un pachet este 50 de bani, iar comisionul este de 42 de bani.

Pentru comerţul electronic, BRD cere 4-4,5% din fiecare tranzacţie, pe lângă taxa de instalare de 350 de euro şi administrarea de 15 euro/lună.

ING Bank are un comision de 1,7% din valorea tranzacţiei la POS şi taxa de administrare este de 25 de lei pe lună.

În cazul Raiffeisen Bank, comisionul este de 1,8% + 0,28 lei pentru fiecare tranzacţie şi administrarea lunară este de 25 de lei.

În cazul tranzacţiilor on-line, comisionul este de 2,55% + 1,25 lei pentru fiecare plată, iar înrolarea în sistemul 3D secure costă 180 de euro.

La UniCredit Ţiriac Bank, comisionul pentru clienţii IMM este de 2% şi de 1,5-1,9% pentru clienţii corporate. În cazul tranzacţiilor on-line, comisionul este de 3%, administrarea lunară este 15 euro şi taxa de înrolare de 300 de euro.

Dintre băncile solicitate, Banca Transilvania nu a oferit până la ora publicării materialului un nivel al comisioanelor. Singura menţiune prezentată pe site-ul instituţiei este că aceste comisioane sunt negociabile.

De altfel, în cazul celor mai multe bănci aceste comisioane sunt negociabile în favoarea clientului, în funcţie de profilul acestuia – în special în funcţie de încasări.