Băncile din România au printre cele mai mari marje de câştig din UE la credite

Băncile româneşti au a doua cea mai mare marjă de câştig din dobânzi pentru creditele adresate firmelor, după cele din Bulgaria.

Instituţiile financiare monetare din România percep dobânzi cu 3,9 puncte procentuale mai mari pentru creditele acordate companiilor decât plătesc pentru depozite.

Marja de câştig (lending margin) reprezintă diferenţa dintre dobânda încasată de bănci pentru creditele noi şi dobânzile plătite pentru depozitele atrase de la populaţie şi firme. BCE calculează dobânzile medii pe sistem atât pentru creditele în monedă locală şi în euro, cât şi pentru depozitele în monedă locală şi în euro.

Această marjă nu reprezintă efectiv profitul băncii dintr-un credit acordat. Banca are costuri, administrative şi cu personalul, dar şi de risc. Cu cât o bancă reuşeşte să administreze mai bine aceste costuri, cu atât o parte mai importantă din această marjă se transformă în profit. Dacă în ultimii ani băncile au făcut concedieri şi au închis sucursale, pe fondul restrângerii activităţii, au fost probleme mari cu creditele acordate care nu au mai fost returnate. Rata creditelor neperformante a ajuns la 22%, ceea ce arată că băncile de la noi nu au luat cele mai inspirate decizii când au acordat credite, mai ales în cazul companiilor. Rata riscului de credit a ajuns de la 4% la sfârşitul anului 2007, la 21% la sfârşitul anului 2010 şi la 33% în prezent.

Marjele băncilor au crescut începând cu 2011, când se situau la 2 pp, potrivit datelor BCE.

În cazul creditelor adresate persoanelor fizice pentru locuinţe (de regulă credite ipotecare) marja de câştig este de 2,9%, a cincea cea mai mare din UE. Cea mai mare marjă o practică băncile din Ungaria, de peste 5%.

În cazul creditelor ipotecare băncile au fost scutite de o parte din risc prin programul Prima casă, prin care s-au acordat cele mai multe credite de acest tip, cu sprijinul garanţiilor de 50% din valoare locuinţei, de la stat.