BNR modifică regulamentele bancare pentru aplicarea „Electoratei” şi a conversiei creditelor

Banca Naţională a României va modifica regulamentele de creditare pentru ca debitorii persoane fizice care apelează la creditul fiscal oferit de guvern prin Ordonanţa 46/2014 şi cei care fac conversia să beneficieze de tratament preferenţial din punct de vedere al normelor de creditare.

BNR va modifica regulamentele 16 şi 17 din 2012. Noile reglementări arată că băncile nu trebuie să încadreze în cea mai proastă clasă expunerile asupra debitorilor care beneficiază de o restructurare aplicată prin creditul fiscal şi/sau pe cei care trec printr-o conversie a creditului. De asemenea, băncile pot face restructurarea sau conversia creditelor fără a fi obligate să in în calcul gradul maxim de îndatorare a debitorilor ori, cel mai important în cazul conversiei, valoarea creditelor în raport cu cea de piaţă a bunului ipotecat.

Modificările la OUG 46, care urmează a intra în vigoare de la 1 martie, prevede venituri lunare salariale mai mari pentru datornicii eligibili, de maximum 3.000 lei brut, adica 2.100 lei net, şi deduceri fiscale mai mari, de până la 240 de lei pe lună.

De asemenea, modificările propuse de BNR sunt în linie cu versiunea proprie a băncii centrale privind conversia, exprimată sub formă de amendamente la proiectul PSD pe această temă din Camera deputaţilor. BNR doreşte ca o eventuală conversie să se facă la cererea clienţilor, la cursul din data depunerii cererii şi la oferta curentă a băncii, fără comisioane suplimentare. Proiectul conversiei ar fi trebuit dezbătut în Parlament în această săptămână, însă Comisiei i-a lipsit strategic cvorumul necesar.

Modificările normelor BNR sunt subliniate cu roşu.

Regulamentul 16/2012.

(7) În situaţia în care expunerile faţă de un debitor din afara sectorului instituţiilor de credit, reprezentând credite din categoria activelor-problemă, au făcut în cursul perioadei de la ultima operaţiune de clasificare obiectul unor operaţiuni de înlocuire care au avut ca rezultat credite care în urma evaluării au rămas în continuare, după înlocuire, în categoria activelor-problemă, şi care au implicat diminuarea serviciului datoriei, împrumutătorii reevaluează, pentru scopurile următoarei operaţiuni de clasificare, performanţa financiară a debitorului, în condiţii mai stricte faţă de cele avute în vedere anterior acestor operaţiuni, prin revizuirea corespunzătoare a factorilor cantitativi şi/sau calitativi.

(8) Sunt exceptate de la aplicarea prevederilor de la alin.(7) operațiunile pentru care, potrivit legii, sunt acordate facilități fiscale sau alte avantaje debitorilor, persoane fizice, precum și operațiunile în cazul cărora valuta de exprimare a creditului acordat unui debitor, persoană fizică, expus la riscul valutar, se înlocuiește cu moneda în care debitorul generează fluxuri de numerar nete pozitive, în vederea eliminării riscului valutar menționat.

Regulamentul 17/2012.

Art. 4. – (1) Pot face excepţie de la aplicarea dispoziţiilor cap. III, respectiv, după caz, ale cap. IV:
a) creditele acordate persoanelor fizice, cu destinaţie finanţarea studiilor, acoperirea cheltuielilor de natură medicală ori a cheltuielilor legate de deces;
b) creditele garantate pe întreaga perioadă de derulare cu garanţie de tip depozit colateral constituit la instituţia creditoare, pentru sumele efectiv acoperite de o astfel de garanţie;
c) operaţiunile realizate exclusiv în scopul restructurării la acelaşi împrumutător, din considerente de dificultăţi financiare ale debitorului, a creditului/creditelor acordate persoanelor fizice în sold la momentul realizării operaţiunii de restructurare în scopul adaptării condiţiilor de rambursare la noile posibilităţi ale debitorului;
d) creditele care se rambursează din subvenţii la care debitorul este îndreptăţit potrivit legislaţiei aplicabile, în limita acestor subvenţii.

e) – operațiunile realizate exclusiv în scopul restructurării creditelor potrivit actelor normative ce prevăd acordarea de către stat a unor facilităţi fiscale ori a altor avantaje debitorilor;
f) – operațiunile realizate exclusiv în scopul conversiei creditelor acordate în valută sau indexate la cursul unei valute în credite în monedă națională sau în moneda în care sunt denominate sau indexate sursele debitorului pentru rambursarea creditului.