Cât ne costă, de fapt, conversia valutară? Marjele ascunse ale băncilor din România

Chiar dacă la POS, plata la comercianți, tranzacția este comisionată cu zero de către bancă, un cost, tot există: cel de conversie valutară. Dacă aveți card în lei și faceți o plată în euro sau în altă monedă (cea a țării în care vă aflați) vi se aplică conversia propriu zisa, cursul de schimb oficial (BNR, BCE sau cursul Visa sau Mastercard) leu-euro sau leu-euro tertă valută, la care se adaugă marja băncii. Marjele băncilor diferă și în funcție de tipul de card și în funcție de bancă.

La retragerile de la ATM din străinătate se percep comisioanele de retragere de numerar (unde un rol îl poate juca și filiala locală a băncii căreia îi aparține bancomatiul de la care se face retragerea), conversia valutară, care poat fi normală sau dinamică și marja băncii.

Mai există un caz în care comisionul de conversie valutară și marja băncii pot trece neobservate: plata abonamentelor de cablu, telefon sau internet care sunt stabilite în euro și plătite de client în lei. Aici, pe lângă conversia propriu zisă apare și marja băncii, de regulă de 2%-4%. Din fericire, aceste note de plată sunt mici, iar comisioanele de conversie și marja băncii trec neobservate de client.

Ce este marja de conversie?

Marja de conversie este procentul aplicat de bancă peste cursul de referinţă (de obicei cursul BCE sau cursul Visa/Mastercard). Practic, banca converteşte suma la un curs propriu, mai puţin favorabil decât cel interbancar, şi reţine diferenţa ca venit. Această practică e omniprezentă, dar nu întotdeauna transparentă.

„Valoarea totală a comisioanelor de conversie monetară aplicate de Raiffeisen Bank la serviciul Conversie Valutară Dinamică este de 9% față de ratele de schimb valutar de referință ale BCE.”

Principalele comisioane percepute de băncile comerciale din România la plata acu cardul în străinătate și retragerea de la ATM

La Raiffeisen Bank comisioanele totale de retragere de valută de la bancomat pot merge până la 9%, dacă se alege la conversia dinamică la ATM. Conform informațiilor oficiale publicate pe site-ul băncii, valoarea totală a comisioanelor de conversie monetară aplicate de Raiffeisen este de 9% față de cursul de referință al BCE.

Cu alte cuvinte, cine retrage numerar în valută străină folosind un card în lei poate plăti până la 9% mai mult decât valoarea interbancară a tranzacției — o diferență semnificativă, mai ales pentru sume mari. Pentru plățile la POS, însă, Raiffeisen afirmă că nu aplică un comision de conversie suplimentar peste cursul Visa, dacă tranzacția este în altă monedă decât cea a contului.

Banca Transilvania aplică, conform informaţiilor publice, un comision de conversie pentru plăţile internaţionale de aproximativ 2% peste comisioanele de retragere de numerar. Retragerile la ATM-urile internaţionale pot include şi un comision fix/procentual (de exemplu 1% + 2,5 lei), ceea ce poate urca costul total al operaţiunii.

ING are avantaje pentru conturile valutare ale clienților. Astfel, clienţii ING care deţin conturi în valută (EUR, USD) au avantajul că plăţile în aceeaşi valută nu implică conversii şi, implicit, marje. Pentru cardurile în lei, marja aplicată în practică pare apropiată de media pieţei (≈ 1,5–2%).

BCR comunică deschis marjele sale: în documentele publice apar valori în jurul a 2% — 2,55% peste cursul BCE pentru conversiile efectuate la plăţi cu cardul în valută străină.

CEC Bank afişează marje mult mai moderate decât celelalte bănci, la nivelul de 0,45%–0,78% pentru unele operaţiuni valutare standard, dar are şi comisioane fixe/minime pentru anumite tipuri de conversii (ex.: min. 25 de euro la unele tranzacţii).

În documentul cu lista de comisioane pentru persoane fizice de la CEC Bank apare că pentru operațiunile în valută (în alte monede decât euro) se aplică 0,25 %, cu minimum 25 de euro și maximum 1.000 de euro. Într-o simulare publicată, CEC Bank precizează că pentru transferurile internaționale comisionul de conversie valutară este de 0,45 % peste cursul BCE (pentru conversii din lei în valută). Pe pagina CEC privind cursul valutar, se indică marjele de vânzare (față de cursul BCE) pentru diferite valute: de exemplu, pentru EUR marja de vânzare este ~0,52 %, pentru USD ~0,78%.

Așadar, pentru CEC, marjele pare să fie mai moderate, între ~0,5 % și ~1 % pentru tranzacții standard în valută, dar pot exista cazuri speciale (transferuri internaționale, valută neobișnuită, comisioane minime) în care se aplică 0,25% (cu limite) sau 0,45%.

UniCredit aplică o marjă standard de aproximativ 2,25% pentru conversiile valutare efectuate la plăţile în străinătate, peste cursul Visa/Mastercard. În plus, la retragerile de numerar în valută diferită de cea a contului, se poate adăuga un comision suplimentar de 1% din sumă.

Potrivit datelor comunicate de BRD, marjele aplicate la plăţi internaţionale variază între 1,5% şi 2,5%, în funcţie de tipul de card (standard sau premium). La retragerile la ATM, se pot aplica atât marja de conversie, cât şi un comision fix (≈ 2,5 EUR/operaţiune).

Revolut oferă una dintre cele mai avantajoase conversii de pe piaţă, utilizând cursul interbancar real. În timpul săptămânii, marja este practic 0%, iar în weekend se aplică un adaos de 0,5% pentru a acoperi fluctuaţiile pieţei. În plus, nu se percepe comision pentru plăţile la POS în alte valute.

Comisioane pentru retrageri de numerar la ATM in strainătate. Pentru plățile cu cardul ala POS sunt valabile doar comisioanele de pe ultima coloană care sunt cele de conversie valutară.

Practic, dacă faci o plată sau retragere într-o valută diferită de moneda contului tău (de ex. cont în lei, plată în euro/dolari), banca aplică un comision de conversie (în jur de 2% la multe bănci) peste cursul de referință. Pe lângă comisionul băncii care ți-a emis cardul, bancomatul extern sau banca proprietară ATM-ului poate taxa extra. Unele comisioane au un procent + o sumă minimă fixă. Exemplu: „1% + 2,5 lei” sau „1,5% + 10 lei”.

Retragerea de numerar la ATM în străinătate pentru clienții cu pachet de cont curent este de obicei fără comision; pentru cei fără pachet, comisionul este 1,5% (minim ~10 lei) din suma retrasă.

Situația comisioanelor de conversie la modul general, inclusiv pentru băncile internaționale

În multe bănci comerciale și instituții financiare, marja de conversie / markup pe cursul interbancar este de 1 % până la 3 % pentru monede majore, în funcție de politica băncii și de volumul tranzacției. Unele bănci (pentru clienți mari sau la tranzacții importante) pot avea marje mai mici (sub 1%) pentru tranzacții valutare.

De exemplu, la Lloyds Bank se aplică o marjă de 2,40% peste cursul wholesale într-o situație anume. De altfel, multe servicii (bănci, carduri internaționale) au comisioane de conversie între 1 % și 3 % incluse în cursul schimbului.

În concluzie, marja reală pe care o vei plăti depinde de banca ta, de tipul cardului și de tranzacția concretă (ATM, POS, conversie dinamică etc.). Exemplul Raiffeisen (9%) arată că poate exista o marjă destul de mare, mai ales în situații speciale (conversie dinamică la ATM). Pentru tranzacțiile obișnuite la POS (în străinătate), multe bănci aplică marje mai mici, de obicei între 1 % și 3 %, deși pot exista cazuri mai favorabile sau mai dezavantajoase.

Există și cazuri în care, pentru retragerile de la bancomat se percep comisioane ridicate, chiar dacă există card și cont curent aferent, în moneda tranzacției.

Marja de conversie este una dintre acele costuri mici, aparent neglijabile, care se acumulează rapid. De la opţiuni explicite şi transparente (CEC, BCR) la soluţii practice de evitare (refuzul DCC sau folosirea conturilor în valută), consumatorii pot economisi sume notabile dacă înţeleg mecanica conversiei şi compară ofertele. Pentru sume mari sau frecvente, diferenţele de marjă dintre 0,5% şi 2% pot însemna economii consistente.