Cât plătim în plus cand folosim cardul în vacanţă? Şi totuşi, cash-ul nu e rege! Şi el este comisionat. Cum aducem comisioanele la 0%?

Toate anunţurile de marketing te încântă: „curs de schimb preferenţial!; happy hour!; fără comisioane dacă îţi rulezi banii prin noi; sau mai nou – transferuri gratis şi schimb valutar la curs BNR, prin Revolut şi nu numai”. Adevărul însă este cel al proverbului: „Pe lumea aceasta, nimic nu este gratis!”.

Vacanţa în străinătate îşi reintră în normal. Odată cu ea şi plăţile transfrontaliere şi utilizarea cardului, internet bankingului oriunde în lume. În funcţie de ţara în care eşti, comisioanele percepute de bănci şi de alte entităţi participante la fluxul virtual al banilor sunt mai mari sau mai mici.

Atunci când plăteşti cu cardul la un agent economic din străinătate este bine să ştii că, OBLIGATORIU, vei plăti un comision de conversie valutară (exact ca la o casă de schimb la care te confrunţi cu un spread de până la 200% faţă de cursul de schimb de bază anunţat de banca centrală din ţara respectivă). Ceea ce poţi să faci este să minimizezi pe cât se poate cuantumul unui astfel de comision.

Ce alegi? Comision de conversie de 1%, 1,25%, 1,50% sau chiar 2%? Dacă eşti atent îl alegi pe cel de numai 1%

În acest sens, trebuie să ştiţi că există trei tipuri de comisioane de conversie: cel perceput de banca emitentă a cardului şi deţinătoarea contului din care sunt viraţi banii, comisionul de conversie perceput de principalii emitenţi de carduri la nivel mondial, Visa şi Mastercard, şi comisonul de conversie perceput de agentul economic.

Partea frumoasă este că, în momentul în care accepţi să faci plata respectivă (sau să retragi banii de la bancomat), device-ul pe care faci plata este obligat să te întrebe ce tip de comision accepţi: al băncii emitente, al Visa/Mastercard sau al agentului economic la care faci plata. Aici intervine atenţia personală a fiecărui plătitor cu cardul.

În mod normal, comisioanele Visa şi Mastercard sunt în jur de 1% peste cursul de schimb al BNR. Comisioanele băncilor emitente sunt în ultima vreme mult mai mari decât în trecut, depăşind în medie cu 0,25%-0,50% cursul utilizat de Visa sau Mastercard. Mai exact, comisionul de conversie valutară devine în acest al doilea caz minimum 1,25%. Comisionul perceput de agentul economic pentru o conversie valutară implică automat comisionul Visa şi comisionul către banca din ţara în care vă aflaţi şi care este proprietara POS-ului la care plătiţi.

Existenţa acestui tip de comision este justificată prin faptul că în momentul efectuării plăţii cu cardul există şi o operaţiune de schimb valutar care costă atât pe plan intern cât şi internaţional, atât pe emitentul cardului, cât şi pe operator sau pe agentul economic încasator. Astfel, conversia din lei în euro sau în altă valută este comisionată de către Visa şi Mastercard deoarece ei trebui să plătească la rândul lor comisioane aferente fiecărei tranzacţii către banca deţinătoare de ATM sau POS.

De reţinut! Dacă aveţi posibilitatea să alegeţi (există şi cazuri în care nu sunteţi întrebat înainte de efectuarea plăţii care este tipul de comision de conversie pe care îl acceptaţi) alegeţi întotdeauna comisionul Visa sau Mastercard.

Numărul 2. Comisionul de retragere de numerar de la ATM funcţionează şi în străinătate, chiar dacă acolo dobânzile la credite sunt mici!

Pe neobservate, comisioanele la băncile din România au crescut uşor. Peste tot apar afişe cu sumele pe care trebuie să le rulezi prin banca respectivă pentru a beneficia de comisioane zero la orice altă bancă din România, în unele cazuri chiar şi din străinătate. Şi totuşi, aşa cum 95% din bănci îţi percep comision de retragere de numerar la retragerea banilor din cont, acelaşi lucru se întâmplă şi la ATM-urile din străinătate.

De cele mai multe ori, comisionul de retragere de numerar, de la altă bancă decât emitenta cardului, este condiţionat de o sumă minimă, plus un procent din valoarea extrasă. În România, cuantumul sumei minime percepute de bancă a ajuns la 10 lei per extragere (înainte de criza financiară din 2009 această sumă minimă era cuprinsă între 2,5 şi 5 lei) la care se adaugă procentul din sumă (şi aici depinde de relaţiile contractuale ale clientului cu banca din ţară).

Practic, retragerea de numerar de la ATM este cea mai costisitoare metodă de plată pe perioada vacanţei. Comisionul de conversie valutară se aplică oricum (atenţie la ATM- şi aici ar trebui să fiţi întrebat cel fel de comision acceptaţi-Visa, Mastercard, al băncii emitente sau al băncii care posedă ATM-ul de la care retrageţi banii), iar cel de retragere de numerar este la rândul său obligatoriu.

Situaţia ideală: cont în valuta ţării în care vă plimbaţi sau tranzacţii sub 200 de euro prin card Revolut

Care ar fi totuşi situaţia ideală? Există posibilitatea să nu plăteşti nici un comision? Cam greu, dar nu imposibil! Existenţa unui cont în euro la banca din ţara de provenienţă, România în acest caz, este un prim pas înainte. Ataşarea unui card la acest tip de cont, tot în euro, este un atu.

Prima problemă care rămâne în cazul în care această situaţie este îndeplinită este ca respectivul turist să nu meargă sau să tranziteze o ţară non-euro pe perioada vacanţei. Cea de-a doua cerinţă este ca turistul respectiv să se abţină să retragă bani de la ATM şi să plătească doar cu cardul, aşa va beneficia de comisioane zero.

Şi mai există o posibilitate: cardurile Revolut! Emise pe tranşe, cardurile Revolut cu limită de sumă de maximum 200 de euro au comisioane zero.

Aţi trage probabil concluzia că digitalizarea costă, iar cash-ul cu care ai plecat în buzunar, din ţară, este suficient şi scutit de comisioane. Şi totuşi, dacă încasezi salariu pe card, de comisionul de retragere de numerar de la ATM nu scapi. Există însă varianta comisionului zero!

Dar şi aici e un cost! După ce ai retras leii te duci să îi transformi în euro sau în valuta ţării în care îşi faci vacanţa. La ce curs însă? Poate fi și cu 3%-4% cel puţin peste cursul BNR. Cursul Visa, Mastercard au doar 1% peste BNR.

În concluzie, dacă eşti într-o ţară în care moneda de circulaţie este euro, e bine să ai la tine un card în euro, legat la un cont în euro şi încearcă să plăteşti doar cu cardul. Uită de existenţa ATM-urilor!