Decelerarea creşterii economice pune sub semnul întrebării limitarea creditării de către BNR

Deşi se discută de mai bine de un an de zile de un proiect de act normativ al băncii centrale care să conducă la o puternică limitare a creditării persoanelor fizice, ultimele tatonări din mediul politic şi financiar arată că problema nu este încă tranşată. Pe 11 septembrie va avea loc un CA al BNR care va lua în discuţie şi problematica limitării creditării, spun pentru ECONOMICA.NET surse din mediul bancar.

Ele susţin însă că BNR va folosi cel mai probabil metode indirecte pentru limitarea creditării şi nu norme stricte de limitare, ca până acum. De exemplu, cum au fost cele din 2009. În sprijinul acestei idei, bancherii intervievaţi spun că reducerea creşterii economice de la 7% la 4%, şi estomparea efectelor favorabile induse de modificările fiscal transformă creditul de consum şi pe cel ipotecar în unicul motor de creştere economică a României. În acest context, pare puţin probabil ca BNR să acţioneze direct prin modificarea Regulamentului de creditare, aşa cum se anunţase în mediile bancare în luna iunie.

Pe de altă parte, sursele menţionate arată că riscurile se păstrează accentuate, iar cel mai important dintre ele este tocmai volatilitatea veniturilor nete ale persoanelor fizice, venituri pe care băncile comerciale le folosesc pentru a stabili valoarea maximă a unui împrumut şi gradul maxim de îndatorare al fiecărui individ.

În acest context, s-ar putea să avem de-a face cu metode indirecte ale BNR de limitare a creditării: controale inopinate la bănci efectuate de BNR, care vor pune sub semnul întrebării metodele folosite de multe dintre băncile comerciale pentru stabilirea gradului de îndatortare. De la sistemele de scoring care au o influenţă de circa 5% în gradul de neperformante al băncilor mari, la coşul zilnic al cheltuielilor pe care banca le scade din venituri şi care este cel utilizat de INS (şi nu totdeauna reflectă realitatea exactă), până la modalităţile de aplicare a stress testului pe dobânzile în creştere (chiar dacă există dobânzile fixe la credite, toate celelalte cheltuieli ţin cont de dobânzile variabile, în principal de ROBOR). Oricum, toate sursele consultate de ECONOMICA.NET consideră că BNR nu va face modificarea în felul în care a fost anunţat în luna iunie.

Banca Națională a României discuta cu băncile comerciale în luna iunie 2018 limitarea prin regulament a gradului de îndatorare aferent populației pentru împrumuturile de la bănci și IFN, pentru prima dată după 2007, de la aderarea la Uniunea Europeană. Potrivit acestui proiect al băncii centrale, gradul de îndatorare maxim pentru creditele pentru locuințe în lei cu dobândă variabilă ar urma să fie de 45%, în timp ce la consum nu va depăși 30%, pentru creditele cu dobândă fixă, în timp ce gradele de îndatorare pentru creditele cu dobândă variabilă ar trebui să fie de 40% pentru cele ipotecare şi de 25% pentru cele de consum.