DOCUMENT Schimbare majoră de la ASF, efecte pentru șoferi. RCA mai ieftin, direct de la PPC, eMAG, Electrica sau Poștă? La ce riscuri se pot expune asigurații

Firmele care dispun de baze de clienți mari, cum ar fi furnizorii de utilități, marii jucători din e-commerce sau Poșta Română ar putea deveni jucători direcți pe piața asigurărilor, inclusiv a celor RCA, poliță pe care sunt obligați să o încheie 10 milioane de șoferi români. Ei vor lucra direct cu firmele de asigurare care emit polițele, nu prin brokeri.  Dacă schimbarea pregătită de ASF va deveni literă de lege, apare și posibilitatea ca asigurații să poată achiziționa polița mai ieftin, având în vedere că noii distribuitori au posibilitatea de a presta serviciul contra unui comision mai mic plătit de firma de asigurare emitentă.

Pe de altă parte, eliminând brokerii din circuit, șansele ca un client să cumpere un produs care nu i se potrivește sau să aibă dificultăți în contactarea vânzătorului atunci când apar probleme cresc. De altfel, la jumătatea anului trecut, când oficiali ai ASF au vorbit pentru prima dată despre această posibilitate, brokerii au avut o reacție vehementă, invocând în principal faptul că se va crea un avantaj pentru noii intermediari, dar și privarea clienților de consultanță de specialitate.

Argumentele intermediarilor clasici de asigurări împotriva modificării pregătite de ASF le puteți consulta AICI

Menționăm că și în prezent pot fi cumpărate asigurări, inclusiv RCA, de pe site-urile de e-commerce cum ar fi eMAG sau Autovit ori de la OLX sau chiar direct din aplicațiile unora dintre bănci, însă vânzarea nu este directă, ci intermediată de un broker care împarte comisionul. Există și posibilitatea ca entități ca cele mai sus amintite să vândă direct, însă nu pot distribui decât produsele unei singure firme de asigurare pe fiecare tip de poliță. Adică, dacă ar vinde RCA direct, ar trebui să vândă produsul unei singure firme.

Pe de altă parte, pentru că ASF nu a făcut încă public proiectul de modificare a Normei 22/2021 și nici măcar nu a trimis încă acest proiect brokerilor (cărora le-a furnizat totuși o sinteză a măsurilor pregătite, cea privind introducerea unor noi tipuri de intermediari fiind doar una dintre acestea), nu este clar încă dacă noii intermediari nu vor fi obligați să respecte reguli similare cu cele impuse brokerilor clasici, inclusiv în ceea ce privește pregătirea personalului și relația cu clienții.

Drum deschis pentru prețuri mai mici la RCA și numai, dar și pentru „încurcături” 

ASF vrea să introducă noi forme de intermediari, pentru a diversifica canalele de vânzare în asigurări. Mai exact, apare noțiunea de multiagent.  Această formă de distribuție există deja în majoritatea țărilor din Europa, cu diferența că, în respectivele țări, piața a fost construită de la început pe acest tipar, fiind astfel evitată apariția unor situații în care un distribuitor să primească avantaje competitive printr-o reglementare mai laxă. Vicepreședintele ASF, Sorin Mititelu, explica, anul trecut, ce înseamnă, de fapt, multiagent.

„Ne dorim să asigurăm o tipologie de intermediari mai variată, mai multe categorii de intermediari. Va fi introdusă noțiunea de multiagent. În prezent, potrivit normei, un intermediar nou poate distribui produsul unui asigurător atunci când produsul este pe o anumită clasă de risc. Distribuția prin agent a două polițe emise de doi asigurători pe aceeași clasă de risc nu este posibilă, conform normei în vigoare. În schimb, un broker poate prezenta unui client două polițe pe același risc. (… ) Produsul PAD, spre exemplu, poate fi vândut de companiile de utilități, cum ar fi cele de telefonie”, a declarat Mititelu. Altfel spus, așa cum arătam mai sus, vor putea vinde același tip de asigurări emise de toți asigurătorii și alte entități decât brokerii.

Cel puțin teoretic, inclusiv pe RCA, intrarea directă a unor jucători diferiți de brokerii clasici ar trebui să ducă la o reducere a prețurilor finale. Aceasta pentru că normele ASF permit stabilirea unor prețuri  de vânzare în funcție de costurile asigurătorului  emitent cu distribuția. Pentru că firmele din afara pieței „trăiesc” din alte activități, nu din vânzarea de asigurări, spre deosebire de brokeri, ele au posibilitatea de a vinde  în profit cu un comision mai mic, deci și la un preț mai mic. Mai mult, vânzările fiind online, costurile sunt cu atât mai reduse. În prezent, comisionul brokerilor în cazul RCA se situează în jurul a 11% din prețul final.

Pe de altă parte, așa cum arătam, tocmai faptul că vânzarea de asigurări nu va fi nici pe departe domeniul principal de activitate al noilor intermediari, aplecarea lor spre servisarea clienților, numărul și calificarea oamenilor dedicați ar putea fi una precară.

La nivel tehnic, în documentul primit spre consultare de brokeri se fac următoarele precizări, cu referire la schimbările care vizează noi forme de intermediere:

Modificări conceptuale și de structură

• Reconfigurarea categoriilor de agenți:
  • Se elimină categoria de intermediar – agent clasic → este înlocuit de:
    • agent exclusiv (sub răspunderea unui singur asigurător)
    • multiagent (poate lucra cu mai mulți asigurători, inclusiv pe produse concurente)
  • Se elimină categoria de intermediar – agent afiliat (instituțiile de credit și firmele de investiții sunt tratate ca multiagenți)

Modificări privind clasificarea intermediarilor

• Intermediari principali:
  • Se adaugă explicit agenții generali de management
  • Doar:
    • companiile de brokeraj
    • instituțiile de credit
    • firmele de investiții
      pot avea asistenți / asistenți auxiliari
• Intermediari secundari:
  • Sunt redefiniți ca:
    • agenți exclusivi
    • multiagenți
    • agenți auxiliari
    • asistenți / asistenți auxiliari
  • Instituțiile de credit și firmele de investiții pot fi multiagenți când acționează ca intermediari secundari