EXCLUSIV Ședință la Banca Națională, în contextul Coronavirus: Soluția găsită de BNR pentru a sprijini băncile care permit amânarea ratelor

Surse din piaţa bancară susţin că pentru a putea acorda scutire de la plata ratelor la credit, atât pentru persoane fizice cât şi pentru persoane juridice, şi a nu intra în lipsă de lichidităţi sau a-şi deteriora indicatorii financiari, băncile ar avea nevoie de o scutire de la plata provizioanelor aferente creditelor păsuite şi care, prin această păsuire îşi deteriorează condiţia şi ratingul. Potrivit IFRS 9 care a intrat în vigoare şi în România nu doar în Uniunea Europeană în 2019, în momentul în care un client dă semne de slăbiciune, întârzie cu plata ratei o perioadă mai mare sau mai mică de timp, banca este obligată să schimbe ratingul şi să provizioneze soldul creditului, uneori cu 100%. Acest fapt atrage de multe ori necesar de capital suplimentar.

Epidemia de coronavirus reprezintă de facto o înrăutăţire a situaţiei financiare a tuturor celor care sunt în carantină/izolare sau pur şi simplu au fost trimişi în concediu fără plată. Pentru a nu înregistra provizioane şi a nu schimba încadrarea clienţilor, aceste amânări la plată nu vor fi înregistrate ca o înrăutăţire a capacităţii de plată a clientului, ci ca o renegociere a contractului, o eşalonare la plată a creditului, făcută la cererea clientului. În acest context, băncile pot amâna la plată ratele fără să constituie provizioane.

În acest moment nu este o practică generală, dar se poate cere aprobare de la BNR care să permită prelungirea perioadei de creditare a clientului cu perioada în care acesta nu şi-a putut plăti ratele din cauza epidemiei. Bineînţeles metoda ar trebui prelungită lunar cu aprobarea BNR pe toată durata inactivităţii clientului şi în funcţie de posibilităţile băncii. Acest lucru se poate face cu aprobarea BNR, banca centrală modificând doar cadrul de interpretare al unei situaţii deoarece cadrul legal, modificarea IFRS9 nu se poate face de către BNR, fiind cerinţă a Băncii Central Europene. Felul în care se va face modificarea acestui cadrul de interpretare va fi aprobat în CA al BNR.

Cea mai corectă metodă de eşalonare a ratelor la credit este prelungirea perioadei de creditare cu lunile în care nu ai putut plăti rata. În acest caz, băncile comerciale nu încasează dobânda la dobândă pentru lunile de amânare la plată, dar pierderea bvăncii este destul de mică, dacă nu are de făcut provizioane.

Problemele luate în discuţie în cadrul grupului de lucru de ieri, 17 martie 2020, sunt reducerea ratelor rezervelor minime obligatorii pentru a mai elibera lichiditate băncilor comerciale, metoda prin care se amână plata ratelor la împrumuturi, ţinând cont de faptul că avem un cadru contabil şi unul prudenţial (situaţia explicată mai sus),posibilitatea răscumpărării unor obligaţiuni înainte de termen, asigurarea suportului cu procesatorii de numerar, amânarea unor cerinţe europene pentru prevenirea spălării banilor şi combaterii terorismului şi metode de ajutorare a IMM-urilor, care se leagă însă tot de problema provizioanelor.

Probabil cu înştiinţarea şi acordul BNR, până acum au acordat prelungiri la plata ratelor pentru persoane fizice Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, Banca Românească, CEC Bank, ING Bank, pentru persoane juridice Banca Transilvania şi Raiffeisen Bank şi ceva gratuităţi BRD Groupe Societe Generale. Toate aceste bănci au acordat înlesnirile la plată în funcţie de analiza internă proprie, dar informând BNR şi având probabil o recomandare a acesteia. Este de aşteptata ca lista băncilor care acceptă amânări la plata ratelor să se mărească în următoarele zile.