Jumătate din sistemul bancar românesc depinde de evoluţia preţurilor imobilelor

Statisticile publicate de BNR pentru luna februarie vizavi de totalul creditelor acordate de sistemul bancar românesc relevă un fapt inedit: majorarea soldului creditelor cu 1,6 miiliarde de lei într-o singură lună. În cazul unei creşteri atât de abrupte nu poate fi vorba de majorări de dobândă sau penalizări pentru plata ratelor, ci de masă critică nouă în materie de împrumuturi.

În concluzie, diseminarea datelor oferite de BNR arată că, numai în luna februariie, creditul pe termen lung (peste 5 ani) a crescut cu 580 de milioane de lei, în timp ce creditul pe termen mediu (care corespunde în medie cu creditul de nevoi personale rambursabil în maximum 5 ani) a crescut cu 679 de milioane de lei. Din totalul de 316,98 miliarde de lei total credit acordat de instituţiile de credit în luna februarie, 168, 91 miliarde de lei reprezintă creditul pentru companiile private (IMM+multinaţionale, corporate, etc) şi 125,63 de miliarde de lei creditarea persoanelor fizice.

O analiză succintă a datelor din ultimele luni arată însă, că, de trei luni, românii se împrumută cu jumătate de miliard de lei în fiecare lună, sau cel puţin aceasta este valoarea cu care creşte soldul creditului persoanelor fizice în în ultimele trei luni, conform BNR. Este vorba doar de persoane fizice, iar împrumuturile sunt de toate categoriile: pe termen scurt, mediu şi lung. Astfel, soldul creditelor persoane fizice era de 125,638 miliarde de lei la sfârşitul lui februarie, faţă de 125,025 miliarde de lei la sfârşitul lunii ianuarie şi de 124,699 miliarde de lei la sfârşitul lunii decembrie 2016.

Inedit este însă faptul că  soldul creditelor acordate de băncile comerciale şi care au la bază o garanţie imobiliară este de 184,16 miliarde de lei, circa 41 de miliarde de euro. În mare parte situaţia se datorează faptului că instituţiile de credit din România s-au obişnuit să lucreze doar pe bază de colateral. Menţionăm că soldul creditelor ipotecare (cumpărare de locuinţe garantate cu imobilul cumpărat pe credit) este de circa o treime din această sumă.

Mai rămân creditele de consum cu garanţie imbiliară a căror pondere nu o cunoaştem exact şi creditele pentru IMM garantate cu imobile. Este deja cunoscut apetitul băncilor de a acorda credite companiilor doar dacă aduc în garanţie, colateral, un imobil sau un depozit bancar.

În aceste condiţii,  aproximativ jumătate din activele sistemului bancar şi peste jumătate din creditele acordate de băncile comerciale sunt expuse direct la evoluţia preţului caselor şi clădirilor de birouri. Totalul activelor nete pe sistemul bancar la sfârşitul lui 2016 au fost de 393,9 miliarde de lei, adică 87 de miliarde de euro. Din aceştia, 41 de miliarde de euro sunt credite garantate cu ipotecă pe un imobil.