Cine şi cu cât garantează pentru asigurările obligatorii de cutremur şi inundaţie ale românilor

După schimbarea legii privind asigurarea obligatorie a locuinţei în sensul reintroducerii obligativităţii deţinerii unei poliţe PAD, Pool-ul de Asigurarea Împotriva dezastrelor a mărit substanţial şi capacitatea programului de reasigurare. Potrivit conducerii PAID, noul program acoperă daune potenţiale de până la 525 de milioane de euro, faţă de 75 de milioane de euro în trecut.

Reţinerea proprie a PAID este de un milion de euro. Mai clar, în cazul unui eveniment major, PAID va suporta din surse proprii daune de până la 1 milion de euro, restul fiind asumate de grupul de reasigurători cu care a fost încheiat contractul. Potrivit PAID, este vorba despre nume mari în domeniul reasigurărilor printre  care Munich Re, Swiss Re, SCOR, Hannover Re, Sirius şi Lloyd’s Syndicates. Programul a fost accesat prin intermediul unor companii de consultant şi brokeraj ca AON Benfield, Guy Carpenter, JLT Re şi Willis Re. Riscurile acoperite sunt cele inundaţii, alunecări de teren şi cutremur.

Cum funcţionează asigurarea obligatorie?

După mai multe modificări în decurs de câţiva ani, legea privind asigurarea obligatorie a locuinţei a ajuns la o formă care defineşte poliţa emisă de PAID ca obligatorie şi separată de poliţele facultative emise de societăţile de asigurare. Mai clar, toţi proprietarii din România sunt obligaţi să deţină o poliţă PAD fie că au sau nu şi o asigurarea facultativă, în caz contrar supunându-se riscului de a plăti amenzi de până la 500 de lei. Poliţa PAD acoperă cele trei riscuri numite catastrofale, adică riscul de cutremur, cel de inundaţie şi riscul de alunecări de teren. Preţul şi acoperirea sunt fixate prin lege.

Astfel, PAID emite două tipuri de poliţe: poliţa pentru locuinţe de tip A asigură în limita a 20.000 de euro clădirile construite din materiale moderne şi costă 20 de euro pe an, iar poliţa de tip B asigură în limita a 10.000 de euro clădirile din chirpici şi costă 10 euro pe an.  Legislaţia obligă toţi asigurătorii să emită poliţe facultative pentru riscuri catastrofale numai pentru valoarea ce depăşeşte suma asigurată obligatoriu prin poliţa PAD.

Cei care doresc asigurarea locuintei pentru o sumă mai mare (prin asigurare facultativă) au opţiunea să încheie suplimentar contracte de asigurare pentru acoperirea eventualelor pagube care depăşesc plafonul asigurat obligatoriu. În acest caz, asigurarea obligatorie (poliţa PAD) şi cea facultatiă trebuie încheiate separat.

 Reasigurare suficientă

Raportat la portofoliul PAID, limita reasigurării pare mai mult decât suficientă. Mai mult, ea poate acoperi şi o creştere substanţială a portofoliului şi, implicit a daunelor potenţiale. Concret, potrivit estimărilor, la finele lui 2014, PAID va avea în portofoliu circa 1,2 milioane de polite.

Presupunând că toate aceste poliţe sunt din categoria A(20 de euro prima şi 20.000 de euro acoperirea) ar rezulta o expunere maximă a PAID de 240.000.000 de euro, mai puţin decât valoarea programului de reasigurare. Scenariul acesta este însă un maximal întrucât ponderea asigurărilor de tip A este mult mai mica în portofoliul PAID.