Cum se poate rezolva problema scumpirilor RCA: Soluția poloneză și metoda românească ce îți poate aduce reduceri

Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) a anunțat recent, prin purtătorul său de cuvânt, că ia în calcul plafonarea tarifelor RCA pentru a proteja consumatorii. 

Anunțul a venit în contextul în care noile tarife de referință pentru RCA, calculate în baza datelor pe cinci ani anteriori și valabile pentru următoarele șase luni, s-au dovedit a fi mai mari cu circa 17% față de tarifele din august 2022 și cu o medie de 25% mai mari față de februarie anul trecut. Problemele pieței din România sunt multe și mai ales vechi, dar unul dintre răspunsurile la întrebarea: ” De ce se scumpește RCA?” îl putem găsi chiar în Raportul public ce explică formarea tarifelor de referință.

Înainte de a arăta despre ce e vorba amintim că tariful de referință este calculat de o societate independentă – în acest caz o colaborare dintre două structuri din cadrul KPMG – și nu relevă prețurile de vânzare din piață, el fiind, în fapt, un indicator pentru nivelul mediu al tarifului care le permite societăților de asigurare să își respecte obligațiile în condiții optime.

AICI, în detaliu, despre cum sunt calculate tarifele de referință și ce indicatori influențează cel mai mult această valoare  

Așa cum arătam în textul de mai sus. în care detaliem formarea tarifului de referință având ca bază raportul public asupra acestui indicator, factorii care influențează cel mai mult tariful de referință sunt prima de risc, inflația daunelor și factorul bonus/malus.

Atât în calculul primei de risc cât și în stabilirea factorului „inflația daunelor”  cea mai importantă pondere o au cheltuielile directe ale asigurătorilor cu reparația pe RCA a mașinilor. Prima de risc reprezintă chiar asta, suma necesară strict pentru acoperirea daunelor și, în mod evident, depinde de prețurile practicate pentru piese de schimb și manoperă.

Inflația daunelor indică anticipațiile în ceea ce privește plățile din perioada de șase luni dintre două rapoarte privind tariful de referință și este, în mod evident, influențată de estimările privind evoluția viitoare a acelorași costuri cu piesele și cu ora de manoperă.

În raportul din februarie 2023, acest indicator a ajuns la cel mai înalt nivel din 2017, de când se calculează tariful de referință, depășind 20% Inflația daunei a fost, practic, principalul motor al creșterilor față de valurile anterioare de calcule. Prin urmare, creșterea costurilor cu reparațiile este unul dintre factorii cei mai importanți care influențează majorarea tarifelor și, până la urmă, a prețurilor RCA.

Soluția poloneză

Din punctul de vedere al importanței date service-urilor pe circuitul RCA legislația din România este una dintre cele mai permisive din Europa. Mai clar, mai multe articole din legea 132/2017 a asigurărilor auto, dar și din legislația secundară care o însoțește, dau unităților reparatoare posibilitatea de a impune costul cu dauna, în condițiile în care reușesc să demonstreze legalitatea acelor sume.

Articolul 14 din legea 132/2017 este cel mai elocvent din acest punct de vedere: ” Valoarea reparaţiei se stabileşte folosind sistemele de evaluare specializate sau prin documente emise în condiţiile legii în care unitatea reparatoare auto îşi poate utiliza propria valoare a orei de manoperă afişată.”.Dacă unele service-uri abuzează de aceste privilegii oferite de lege ține de o discuție lungă, care stă și la baza conflictelor uneori violente dintre firmele de asigurare care vând RCA în ponderi semnificative asociații care reprezintă service-uri.

Cert este, însă, că de la lansarea legii RCA, în 2017, costurile cu reparațiile au crescut constant și chiar au accelerat substanțial în ultimii doi ani, mai întâi pe fondul crizei COVID și apoi în contextul inflației generalizate, acesta fiind mereu un argument adus de firmele de asigurare în sprijinul deciziilor de a majora prețurile. Legislația dând putere sporită service-urilor, fără însă să definească foarte clar dacă asigurătorul este obligat sau nu să achite fără discuții factura emisă de reparatori, apar și numeroase situații în care asigurătorii intră în conflict cu service-urile, până la urmă în detrimentul consumatorilor

Altfel spus, o regândire a legislației, fără a afecta dreptul firesc al păgubitului de a alege service-ul unde să își repare mașina, ar putea fi o soluție.

Ne-am uitat pe legislația din Polonia, o țară care a avut la un moment dat probleme cu prețurile RCA, dar care a reușit să și le rezolve tocmai prin modificări legislative . Sub rezerva faptului că dimensiunea pieței asigurărilor din Polonia (circa 13 miliarde de euro doar în asigurări generale, deci de aproape 4 ori cât piața din România), Polonia poate constitui un model.

Capitolul 4 al legii comune care reglementează asigurările obligatorii din Polonia se referă la RCA și are în componență câteva articole clare, ce limpezesc relaționarea dintre păgubit, firmă de asigurări și service. Redăm mai jos principalele concluzii, nu înainte de a preciza că legislația din Polonia mai are o particularitate, care ajută mult la menținerea unui grad ridicat de cuprindere în asigurare.

Polița RCA se reînnoiește automat, anual, cu excepția situației în care asiguratul face o solicitare expresă de a schimba asigurătorul. O astfel de prevedere ar putea aduce beneficii într-o țară ca România unde 10 milioane de vehicule aduc doar circa 7 milioane de polițe RCA. Chiar și excluzând din calcul mașinile cu vechime de peste 20 de ani, care putem presupune că nu mai sunt folosite, tot rămâne un deficit de cel puțin 1,5 milioane de vehicule.

Firmele de asigurare pot recomanda un service și sunt singurele care stabilesc cuantumul despăgubirii, deși clientul sau mandatarul au dreptul de a contesta decizia

Una dintre diferențele dintre legislația din Polonia și cea România în ceea ce privește rezolvarea daunelor din RCA constă în faptul că societatea de asigurare are posibilitatea prevăzută express de a recomanda păgubitului un service. În România există de ani de zile o întreagă discuție asupra acestei posibilități, în condițiile în care legea spune doar că asigurătorul nu poate să impună un service, păgubitul având libertatea totală de a alege.

Deși legislația noastră nu spune însă nici că asigurătorul nu are voie să prezinte o listă cu service-uri agreate, firmele de asigurare evită să facă astfel de recomandări pe căi transperente. În mod evident reparația mașinii într-un service agreat de asigurător ar trebui să presupună costuri mai mici (având în vedere că asigurătorul are o înțelegere contractuală cu respectiv service), deci, în final, șanse mai mici ca prețul RCA să crească.

Apoi, legislația din Polonia pune practic „pâinea și cuțitul” în mâinile firmelor de asigurare, fără să uite însă să dea dreptul păgubitului (sau mandatarului acestuia, care poate fi si service) de a contesta evaluările asigurătorului, mai întâi în fața un evaluator independent iar apoi în instanță (această variantă fiind posibilă și în România). De amintit că, în Polonia, perioada

Iată, mai jos, principalele prevederi ale legislației din Polonia în privința gestionării daunelor RCA

• Procedura de constatare și evaluare a daunelor în caz de accident auto poate varia în funcție de asigurător și de circumstanțele specifice ale fiecărui caz. În general, această procedură implică următorii pași:
  1. Raportarea accidentului: În cazul unui accident, persoana care a suferit daune sau reprezentantul acesteia trebuie să raporteze evenimentul la asigurătorul proprietarului vehiculului care a cauzat daunele;
  2. Programarea inspecției: Asigurătorul va programa o inspecție a vehiculului și a daunelor pentru a evalua natura și amploarea acestora;
  3. Inspectarea vehiculului: În timpul inspecției, asigurătorul va examina atât vehiculul care a cauzat daunele, cât și vehiculul prejudiciat. Acest proces poate include examinarea locului accidentului, a documentelor vehiculului și a eventualelor alte dovezi relevante;
  4. Evaluarea daunelor: Pe baza inspecției, asigurătorul va evalua daunele și va stabili suma de despăgubit care trebuie plătită pentru a acoperi costurile de reparare sau înlocuire a vehiculului prejudiciat;
  5. Transmiterea raportului de evaluare: După finalizarea inspecției și evaluării, asigurătorul va întocmi un raport de evaluare și îl va transmite persoanei prejudiciate;
  6. Aprobarea sau contestarea evaluării: Dacă persoana prejudiciată este de acord cu evaluarea și suma de despăgubit propusă de asigurător, aceasta poate aproba evaluarea și asigurătorul poate proceda la plata despăgubirii. Dacă persoana prejudiciată nu este de acord cu evaluarea sau suma de despăgubit propusă, aceasta poate contesta evaluarea și solicita o reevaluare a daunelor.

   

• Asigurătorii au obligația de a plăti costurile reparațiilor necesare la vehiculele prejudiciate, care să le aducă în starea anterioară accidentului. De asemenea, asigurătorii pot să ofere asistență în găsirea unui service auto autorizat și pot să ofere o listă cu service-uri partenere sau recomandate. În plus, există și alte reglementări care privesc activitatea service-urilor auto în Polonia, dar acestea nu sunt incluse în Legea privind asigurările obligatorii, Fondul de Garantare a Asigurărilor și Biroul Polonez de Asigurători Auto.

Ce poți face acum dacă prețul RCA pentru mașina ta chiar o razna

Pe de altă parte, legislația din România are o componentă care o face unică în Europa și care, s-a dovedit în ultima perioadă, aduce avantaje șoferilor.

Șoferii pot apela la BAAR pentru a fi repartizați către un asigurător care să le vândă RCA la un anumit preț, dacă se îndeplinesc următoarele condiții:

Există cel putin 3 oferte de asigurare aflate în perioada de valabilitate primite de la asigurători RCA diferiți;

• Există cel putin 3 oferte de asigurare aflate în perioada de valabilitate primite de la asigurători RCA diferiți;
• Ofertele sunt calculate pentru perioade de asigurare de 12 luni și reprezintă prima de asigurare totală obținută prin însumarea primei de asigurare nete de cheltuieli de distribuție cu cheltuielile de distribuție aferente canalului de vânzare utilizat de către potențialul asigurat, fără acoperirea serviciului de decontare directă și fără alte clauze și acoperiri suplimentare;
• Toate primele de asigurare totale din ofertele primite, calculate ca mai sus, sunt mai mari, la data formulării respectivelor oferte, decât: tariful de referinta pentru vehicul X factorul N  X coeficientul pentru clasa de bonus-malus in care este încadrat asiguratul. În acest moment, factorul N este 36%, ceea ce înseamnă că toate ofertele primite de asigurat trebuie să fie mai mari decât tariful de referință pentru categoria unde se încadrează (în funcție de vârsta solicitantului și capacitatea cilindrică a vehicului asigurat) X36%X coeficientul pentru clasa de bonus malus.

Citește AICI despre pașii pe care trebuie să îi urmezi pentru a obține un RCA mai ieftin