Document. Se schimbă legea pentru toți șoferii: RCA nu va mai fi ce știm acum. Rate la toți asigurătorii, negocieri directe păgubit-asigurător, fără service, plata avans limitată. Apar „tribunalul RCA” și un nou bonus-malus

Modificarea legii RCA, în primul rând în sensul transpunerii în legislația locală a celor mai noi prevederi europene a devenit deja o prioritate, în condițiile în care România a depășit  substanțial termenul limită impus de Comisia Europană, a fost avertizată în acest sens și riscă să ajungă să plătească amenzi importante, așa cum s-a mai întâmplat și cu alte sectoare unde am ajuns în infrigement. Este principalul argument cu care proiectul de modificare a legii RCA, ajuns acum la peste 100 de propuneri, își reia traseul legislativ cu șanse de a deveni literă de lege. Economica a mai scris despre principalele modificări propuse, iar acestea au rămas în picioare, chiar dacă în unele locuri cu nuanțări. Menționăm că, astăzi, comisia economică a decis ca doar o parte dintre amendamentele adunate în cei peste doi ani de când există discuții în acest sens, să fie incluse în actualele modificări, restul urmând să facă obiectul unor alte acte normative. În principal, așa cum spuneam, este vorba despre impunerile europene sau despre schimbări venite în spiritul acestor impuneri, după cum spun surse participante la discuții. Mai trebuie precizat că proiectul a trecut deja pe la ASF, care și-a prezentat opiniile privind diferitele amendamente.

Revenire la paradigma de dinainte de 2017. Puterea la  asigurători nu la service-uri, acorduri și negocieri neintermediate și strict între păgubit și firma de asigurare. Nu contești  suma, rămâne despăgubirea propusă de asigurător. Întârzierile la plată, sancționate mai puțin

Proiectul de lege vine cu zeci de modificări care contează, însă cea mai importantă schimbare, care vizează chiar  structura sistemului RCA, ține de recalibrarea puterii de decizie în ceea ce privește stabilirea despăgubirii. În fapt, este vorba, cu precizarea că acum vin și instrumente de control care să evite abuzuri din partea asigurătorilor, de revenirea la situația de dinainte de 2017, când asigurătorii decideau valoarea despăgubirii. După 2017, legea 132, a RCA, a mutat integral balanța în curtea service-urilor, dând acestora posibilitatea de a stabili valoarea reparației în funcție de propriile criterii și obligând asigurătorii să achite . S-a mutat, practic, accentul de pe daună pe reparație.

Citește și: EXCLUSIV Cele mai mari schimbări RCA, în vigoare din aprilie 2024. Cum va arăta noul bonus-malus, în câte rate vei putea cumpăra RCA și cum îți reduci prețul folosind franșiza, sistem în premieră

Încercarea actuală de restaurație este contestată vehement de către asociațiile service-urilor, care susțin că asigurătorii vor plăti sume insuficiente pentru a acoperi reparațiile, că multe service-uri vor da faliment din acest motiv și chiar că unii păgubiți vor fi nevoiți să scoată bani din buzunar pentru a își achita dauna. De partea cealaltă, asigurătorii au invocat în repetate rânduri abuzuri ale unei părți din service-uri în ceea ce privește stabilirea orei de manoperă și a valorii pentru chiria mașinii la schimb, iar instanțele sunt pline de procese între cele două părți. Înainte de falimentul Euroins vorbeam deja de cel puțin 50.000 de astfel de litigii. Iată ce propune proiectul de lege înaintat de Ministerul Finanțelor, discutat de parlamentari  și analizat de ASF, care susține majoritatea modificărilor în ceea ce privește despăgubirile.

În centrul discuției este schimbarea celebrului articol 14, alin 3, din legea 132/2017, cel care pune practic pâinea și cuțitul în mâinile service-urilor. Încercări de schimbare a acestui articol au avut loc încă de la apariția legii, însă fără succes. Art 14, alin 3 din legea 132 spune:

Valoarea reparaţiei se stabileşte folosind sistemele de evaluare specializate sau prin documente emise în condiţiile legii în care unitatea reparatoare auto îşi poate utiliza propria valoare a orei de manoperă afişată.

Propunerea de modificare susținută și de ASF arată:

În cazul unui bun avariat, cuantumul despăgubirii se stabilește pe cale amiabilă prin convenție incheiată numai între asigurătorul RCA și persoana prejudiciată pe baza prețurilor/costurilor de piață ale bunurilor, pieselor componente, subansamblelor, materialelor cât și ale manoperei necesare reparației/recondiționării bunului.

Citește și: Anunț important pentru toți șoferii! Cum poți plăti pe RCA mai puțin cu sute de lei chiar și după ce ai avut daună. Plata în rate la toți asigurătorii, se schimbă și bonus-malus- Schimbări fără precedent reguli RCA

Altfel spus, service-ul este scos din circuitul RCA, în condițiile în care el este tratat doar ca un furnizor de servicii în acest ecosistem, o abordare altfel răspândită la nivel european. Aceasta cu atât mai mult cu cât noua lege își propune să limiteze sau chiar să elimine și situațiile în care service-ul preia, cu contract de mandat sau prin cesiune de creanță, calitatea de reprezentant al păgubitului, purtând propriile negocieri cu firmele de asigurare. Aceste situații sunt foarte des întâlnite astăzi. Concret, propunerea de modificare vine cu o noțiune nouă, aceea de conflict de interese, care nuanțeză mult contractul de mandat și exclude, practic, situațiile când service-ul își negociază cu asigurătorul propriile interese.

conflict de interese – un complex de circumstanțe care poate conduce la obtinerea în mod injust a unui folos financiar sau de orice altă natură pentru mandatar sau cesionar prin exercitarea de către acesta a unei influențe directe și /sau indirecte asupra costurilor de reparare a prejudiciului de natură să mărească nejustificat nivelul despăgubirii acordate de asigurător.

Mai mult, se schimbă chiar definiția mandatarului. Forma propusă arată:

mandatar – orice persoană fizică sau juridică împuternicită în condiţiile legii să reprezinte interesele mandantului, respectiv ale persoanei prejudiciate, în raporturile acesteia cu asigurătorul RCA şi cu unitatea reparatoare auto; exercitarea mandatului, de către mandatar, se permite doar dacă acesta nu se află în conflict de interese.

Actuala lege spune:

mandatar- orice persoană fizică sau juridică împuternicită în condiţiile legii să reprezinte interesele persoanei prejudiciate în raporturile acesteia cu asigurătorul RCA şi cu unitatea reparatoare auto

Sunt modificate și articole sau introduse articole noi care să întărească legătura directă dintre asigurător și păgubit și care modifică și modalitatea efectivă de plată a daunei.

Forma actuală:

În termen de 30 de zile de la data înaintării cererii de despăgubire de către asigurat ori de către partea prejudiciată, asigurătorul RCA este obligat: a)fie să răspundă cererii părţii solicitante, formulând în scris o ofertă de despăgubire justificată, transmisă cu confirmare de primire, în cazul în care se dovedeşte răspunderea asiguratului în producerea riscurilor acoperite prin asigurarea RCA, iar prejudiciul a fost cuantificat; b) fie să notifice părţii prejudiciate în scris, cu confirmare de primire, motivele pentru care nu a aprobat, în totalitate sau parţial, pretenţiile de despăgubire.

Formă propusă:

a) fie să răspundă cererii părţii solicitante, formulând în scris o ofertă de despăgubire justificată, transmisă prin orice mijloace în cazul în care se dovedeşte răspunderea asiguratului în producerea riscurilor acoperite prin asigurarea RCA, iar prejudiciul a fost cuantificat; in acest caz, persoana prejudiciata, in termen de 60 de zile de la primirea ofertei din partea asiguratorului, are obligatia de a comunica acestuia eventualele obiecții cu privire la suma ce face obiectul ofertei de despagubire, in caz contrar considerandu-se o acceptare expresă tacită;

Prevederi noi:

În situaţia efectuării plăţii de către asigurătorul RCA direct în contul indicat în cererea de despăgubire de către persoana păgubită, aceasta se consideră a fi integral despăgubită dacă în termen de 60 de zile de la data intrării sumei în contul bancar nu a notificat asigurătorului RCA eventualele obiecţii referitoare la cuantumul despăgubirii, dacă plata efectuată conţine elementele necesare identificării acesteia de către creditor.

Pe de altă parte, sancțiunea primită de asigurător pentru întârzieri la plată, procent care se aplică inclusiv în perioada în care se judecă dosarele ajunse în instanță, scade masiv, dacă trece actuala formă. În prezent, această penalizare este una dintre cele mai mari din Europa, adică 0,2% pe zi sau 72% pe an, însă ea va fi redusă la nivelul dobânzii legale penalizatoare, care în prezent este de 10,5% pe an. Se consideră inclusiv că, astfel, prețurile RCA ar putea deveni mai stabile (aceste costuri sunt incluse în prime de către asigurători), dar și că apetitul service-urilor pentru procese va fi mai redus, în contextul în care câștigul potențial, suplimentar costului reparației,  scade de 6 ori.

SAl-Fin devine „tribunal al RCA”. Plata în avans, adică celebra „regie proprie”, limitată

Pe de altă parte, dacă se constată că asigurătorii stabilesc o valoare prea mică pentru despăgubire, păgubitul va putea să se adreseze unei noi structuri din Sal-Fin, comisia de soluționare amiabilă a litigiilor din cadrul ASF. Sal-Fin va putea impune soluții.

Prevederi nouă:

Prin diminuare nejustificată a despăgubirii se înțelege inclusiv situația în care instanța de judecată sau SAL-FIN obligă asigurătorul la plata unor sume suplimentare față de cele achitate de asigurător pe cale amiabilă.

În situaţia în care părţile nu se înţeleg în amiabil asupra cuantumului despăgubirii prin încheierea unei convenții, suma care nu face obiectul litigiului este plătită de către asigurătorul RCA înainte ca acesta să se fi soluţionat prin negocieri între o comisie înființată la nivelul asigurătorului RCA și persoana prejudiciată, ori prin impunerea unei soluţii de către SAL-FIN sau de către instanţa judecătorească.

În cazurile în care despăgubirile se stabilesc de către SAL-FIN sau prin hotărâre judecătorească, asigurătorul RCA acordă despăgubiri în baza soluţiei impuse de SAL-FIN sau în baza hotărârii judecătoreşti rămase definitivă.

SAL-FIN organizează și soluționează prin proceduri de impunere a unei soluții în cazul litigiilor interne sau transfrontaliere, născute din contracte RCA, inclusiv pentru persoanele prejudiciate care sunt persoane fizice, persoane juridice sau persoane care desfășoară activitate economică conform prevederilor Ordonanței de urgenţă nr. 44/2008 privind desfăşurarea activităţilor economice de către persoanele fizice autorizate, întreprinderile individuale şi întreprinderile familiale.

Nu în ultimul rând, se propune limitarea plății în avans în contul păgubitului, adică așa numita regie proprie. Această practică, folosită de asigurători pentru a controla mai bine costurile cu reparația, a fost și ea contestată de service-uri, care spun că astfel păgubitul primește o sumă insuficientă pentru a repara mașina în condiții optime.  Noua formă legislativă propune limitarea acestui tip de plată la daune de pana în 4.000 de lei, a caror complexitate este una în general redusă:

La solicitarea persoanei prejudiciate, despăgubirile pot fi achitate anticipat reparației vehiculului avariat cu condiția ca valoarea totală a despăgubirii să nu depaseașcă 4000 de lei

Vom reveni cu o serie de materiale privind celelalte modificări propuse. Deocamdată, redăm mai jos câteva dintre ele, conform proiectului din Parlament:

Noi criterii la bonus/malus, adică reduceri mai mari pentru șoferii „cuminți” și scumpiri pentru cei cu comportament inadecvat

bonus/malus – sistem prin care, pe baza încadrării în una dintre clasele de bonus sau în una dintre clasele de malus, se acordă reduceri sau se impun majorări ale primei de asigurare, în funcție de criterii precum:
a) istoricul de daune plătite;
b) natura și severitatea prejudiciilor produse pentru care s-au achitat despăgubiri, respectiv vătămări corporale sau decese;
c) conducerea vehiculelor sub influența băuturilor alcoolice și/sau a substanțelor cu efect pshihoactiv;
d) oferirea unor informații false la momentul încheierii contractului RCA;
e) contravențiile și sancțiunile aplicate de către personalul Poliției Române privind încălcarea regulilor pentru circulația vehiculelor care conduc la suspendarea permisului de conducere.”

Certificat daunalitate

BAAR eliberează și transmite asiguratului și/sau conducătorului auto, în termen de 15 zile de la înregistrarea solicitării acestora, un certificat privind istoricul daunelor înregistrate cel puțin pe parcursul ultimilor 5 ani de raporturi contractuale în cazul asiguratului și pe parcursul ultimilor 5 ani în cazul conducătorului auto, sau absența acestor daune; BAAR utilizează formatul certificatului privind istoricul daunelor, stabilit conform actelor delegate adoptate de către Comisia Europeană conform art.16 para.6 din Directiva 2009/103/CE, astfel cum se modifică prin art.1 pct.15 din Directiva (UE) 2021/2118/CE.”

BAAR eliberează certificatul prevăzut la alin.(10) la solicitarea unor persoane care documentează existența unui interes legitim, cu acordul asiguratului sau conducătorului auto și cu respectarea dispozițiilor legislației naționale și europene privind protecția persoanelor fizice în ceea ce privește prelucrarea datelor cu caracter personal și privind libera circulație a acestor date.

Polițele doar pe 3,6 și 12 luni, RCA poate fi suspendat

Asiguratul poate solicita în scris asigurătorului RCA suspendarea voluntară a efectelor contractului RCA încheiate pe o perioadă de valabilitate de 6 sau 12 luni, numai în perioada prevăzută în contractul RCA inițial și menționează data de începere și de încheiere a suspendării; perioada de suspendare este de minimum o lună și nu poate depăși perioada dintre data suspendării și data la care contractul RCA încetează conform prevederilor art.7.

Asigurătorul RCA comunică asiguratului în termen de 5 zile de la data solicitării prevăzute la alin. (6), data de începere a suspendării efectelor contractului RCA care coincide cu data înregistrării în baza de date cu asigurările obligatorii de răspundere civilă auto încheiate pe teritoriul României conform alin. (8) și (9), procedura subsecventă de suspendare a înmatriculării și obligațiile ce ii revin asiguratului pe perioada suspendării efectelor contractului RCA.

Pe toată durata suspendării efectelor contractului RCA, a înmatriculării vehiculului, asiguratul imobilizează vehiculul într-un spațiu privat, în afara domeniului public.

Neîndeplinirea obligației prevăzute la alin. (13) reprezintă încălcarea obligațiilor de asigurare RCA și se sancționează contravențional conform art.37 alin. (9).

În cazul suspendării efectelor contractului RCA, asigurătorul RCA prelungește perioada pentru care a preluat răspunderea cu perioada pentru care efectele contractului au fost suspendate, prin emiterea unui act adițional în condițiile prevederilor alin.(6).

RCA în rate

(3) Pentru contractele RCA ofertate ce urmează a fi încheiate pe o perioadă de 12 luni, prima de asigurare se achită integral sau în rate convenite între asigurat/ contractant/ utilizator sau potențialul asigurat şi asigurătorul RCA.Contractul RCA produce efecte şi în cazul în care rata primei de asigurare nu a fost plătită la termenul convenit între asigurat/ contractant/ utilizator şi asigurătorul RCA, dacă asigurătorul RCA nu şi-a exercitat dreptul de reziliere a contractului RCA; contractul RCA constituie titlu executoriu pentru ratele scadente şi neachitate în perioada de valabilitate a contractului RCA.”

„(31) Asiguratul sau potențialul asigurat poate opta pentru plata în rate a primei de asigurare conform alin.(3), această opțiune fiind oferită obligatoriu de către asigurătorii RCA; încheierea asigurării RCA prin obținerea unui mandat de debitare directă a contului între asigurat sau potențialul asigurat și asigurătorul RCA este opțională, fără a condiționa încheierea sau posibilitatea de plată în rate a acestuia

32) Prin excepție de la prevederile alin.(3) asigurătorul RCA poate refuza ofertarea încheierii unei asigurări RCA cu plata în rate a primei de asigurare, atunci când asiguratul sau potențialul asigurat are obligații de plată restante din contracte de asigurare cu asigurătorul.

Franșiză, ca la CASCO. Îți asumi franșiza, adică plata unei pprți din daună, ai prima mai mică

franșiză – sumă fixă stabilită prin contractul RCA, ofertată obligatoriu de către asigurătorii RCA la solicitarea asiguratului, a cărei limită se stabilește de asigurătorul RCA, în baza capacității de plată a asiguratului și care se achită asigurătorului de către acesta în cazul unui eveniment asigurat pentru care s-a plătit o despăgubire; în cazul unui eveniment, obligația de plată a franșizei nu poate depăși valoarea despăgubirii achitate de către asigurătorul RCA, chiar dacă franșiza stabilită prin contract este mai mare decât această valoare; în această situație asigurătorul RCA va emite oferte atât cu franșiză, cât și fără; contractul RCA constituie titlu executoriu pentru partea din despăgubire plătită de asigurător care reprezintă franșiza și în limita acesteia.