Alte moduri de economisire în comparaţie cu depozitele bancare. Care sunt avantajele şi dezavantajele

Depozitele aduc un castig real din ce in ce mai mic, chiar negativ in unele cazuri. De exemplu, pentru 1.000 lei ţinuţi într-un depozit bancar timp de un an, se poate câştiga maxim 15 lei, dar se şi poate pierde 85 lei la retragere, din cauza impozitului şi a comisioanelor, a calculat Finzoom.ro.

Dobanda  a scăzut până la un minim istoric (nu mai mare de 3% la lei), statul român ia 16% din venitul dobânzi şi, de anul viitor va lua 5,5%  – contribuţie la asigurari de sanatate (CASS). Comisioanele, de deschidere şi de administrare pot ajunge împreună şi la 90 lei pe an. Se mai adaugă un comision de retragere numerar (la ghişeu) de 0,4% – 0,5% din suma retrasă.

Alternativele la depozitele bancare sunta avantajoase dacă se şine seama de caracteristicile care pot constitui un risc.

Conturile de economii

Conferă flexibilitate economiilor, care pot fi retrase, fără penalizări, ca în cazul retrageri banilor dintr-un depozit înainte de termen. Această facilitate costă, de obicei, iar dobânda este mai mică faţă de cea încasată la anumite termene din depozite.

Totuşi, „conturile de economii pot avea şi dobânzi de 3% şi comisioane zero (de exemplu conturi de economii pentru copii)”, potrivit FinZoom.ro. La fel ca şi depozitele, conturile de economii sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor din Sistemul Bancar (FGDB) în limita a 100.000 euro pe deponent şi bancă.

Titluri de stat, obligaţiuni

Sunt de obicei prea scumpă petrnu marea majoritatea a românilor, chiar şi în cazul aşa zisei emisiuni de retail, recent lansate la bursă (1.000 de lei pe tiltlu). Sunt emise şi garantate de stat ceea ce face din ele altenrativa cea mai puţin riscantă în afară de depozite şi conturi de econolmii

Avantajul este că nu sunt impozabile, la vânzarea înainte de termen preţul va şine seama de dobânda neîncasată, dar preţul luat la bursă poate varia mult în funcţie de condiţiile generale de piaţă.

O formă mai accesibilă de investoiţie în tilturile de stat sun tfondurile mutuale, ale căroro tilturi se pot cumpăra cu câteva zeci de lei.

Produsele de economisire-creditare

Sunt două bănci „de locuinţe” pe piaţă, care au produse cu dobanzi fixe de  3% pentru sumele economisite, la care se adaugă anual prima de la Stat de 25% (maxim 250 euro/an).

Fondurile de Pensii

Fie că sunt cu contribuţii obligatorii (Pilonul II) sau facultative (Pilonul III), fondurile de pensii au avut anul trecut randamente de 7-8% (chiar 13% in 2013). Randamentele nu sunt garantate, ci doar contributiile (nete de cheltuielile de administrare). Comisioanele de administrare sunt acum de 0,05%/lună, potrivit Finzoom.ro

Fondurile de investiţii

Fonduril emutuale sunt mai accesibile şi au ieşit de mult (cam de când au intrat marile bănci în joc) dinzona periculoasă a fraudelor.

Au prin definiţie randamente mai mari decât depozitele bancare, de până la zeci de procente pe an la lei, în funcţie de tip şi de conjunctură.

Fondurile de obligaţiuni sunt şi cele mai puţin riscante, în timp ce fondurile de acţiuni pot da profituri mai bune, dar pot înregistra şi pierderi.
Investiţia nu este garantată ca în cazul depozitelor, sau al conturilor de economii.