Se schimbă legea PAID. Asigurările obligatorii pentru locuinţe vor avea franșiză temporală

Doar 20,4% dintre gospodăriile din România au asigurarea PAD (obligatorie de locuințe), adică 1.706.628  asigurări de locuințe la finele lunii mai dintr-un total de 8,4 milioane de locuințe, conform recensământului populației din 2012. Pentru o asigurare obligatorie, procentul este foarte mic. De aceea, Autopritatea de Supraveghere Financiară (ASF), Patronatul Băncilor, Uniunea Națională a Societăților de Asigurare din România și alte asociații patronale și profesionale s-au întâlnit în ultimele luni pentru modificarea legii asigurărilor obligatorii pentru locuințe.

O lege pentru obligativitatea acestor tipuri de asigurări există. Și totuși oamenii apelează la ea în ultimă instanță și nici atunci. Printre primele discuții referitoare la acest tip de poliță PAD (asigurare obligatorie a locuinței contra catastrofelor naturale care are o valoare asigurată între 10.000 și 20.000 de euro în funcție de regiunea geografică și materialul de construcție al locuinței) sunt cele referitoare la neimplicarea pregnantă a statului în acest tip de asigurare.

Ca sistem al asigurărilor obligatorii pentru locuințe, România se aseamănă cu Noua Zeenlandă și Turcia, conform documentației făcute de inițiatorii modificărilor legislative. Însă, chiar și în aceste sisteme poate fi văzut, fără echivoc, sprijinul statutului în sistemul de instrumentare și de acoperire a daunelor. Majoritatea sistemelor prezintă franșize, spune motivarea inițială de modificare a legii.

Chiar dacă asigurătorii și-ar dori o participare mai activă a statului, unii spun că în sensul unei mai bune implementări tocmai a acestei asigurări obligatorii, propunerile legate de aplicarea unei franșize au întâmpinat tot felul de obstacole.

Astfel, aplicarea franșizei atinse sau a celei deductibile au fost respinse pe motiv că țintesc în principal daunele de valoare mare, dar aplicarea unei franșize temporale în cazul asigurărilor de inundații și alunecări de teren a rămas.

Ultimele modificări asupra cărora negociatorii au căzut de accord prevăd aplicarea unei franșize temporale de cinci zile pentru asigurările de inundații sau alunecări de teren. Potrivit definiției, în primele cinci zile de la încheierea poliței cele două risuri menționate nu sunt asigurate.

Practic, dacă auzi la meteo că au început inundațiile în regiunea în care se află și locuința ta, iar tu te duci repede și faci o asigurare obligatorie, aceasta nu este în vigoare și implicit nu acoperă riscul asigurat decât după ce au trecut cinci zile din momentul încheierii poliței de asigurare. Riscul asigurat nu este acoperit de societatea de asigurare decât după cinci zile de la semnarea poliței.

Noile reglementări votate momentan de negociatori prevăd însă că franșiza temporală se va aplica doar polițelor noi, nu și celor cu prelungire automată sau voluntară. Practic, cei care au deja o asigurare tip PAD (care are oricum componentă de asigurare împotriva inundațiilor și alunecărilor de teren, ca dezastre naturale) și optează pentru prelungirea acesteia nu vor avea aplicată această clauză de franșiză temporală.

Surse din piața asigurărilor susțin că acest tip de franșizare va avea un impact destul de mare asupra pieței, deoarece elimină aceale tipuri de asigurări încheiate pentru un risc cert, fapt care va elimina acel tip de asigurări oportuniste: cele încheiate doar în momentul în care știi sigur că riscul asigurat se va produce. Definiția din manualele de asigurări se referă la faptul că o asigurare acoperă totdeauna un risc incert, nu unul cert.

Un al doilea efect al introducerii franșizei temporale este fidelizarea implicit a asiguraților obligatorii la locuințe (aplicarea pentru o asigurare care se prelungește în perioada legală de grație este lipsită de franșiză).

Obligativitatea încheierii poliței de asigurare PAD a fost intordusă prin legea nr 260/2008 republicată în 2011, lege care la art 2  prevede că pentru orice imobil înregistrat în evidențele organelor fiscale cu destinația de locuință, trebuie să se încheie o poliță PAD. Valorile asigurărilor PAD, în funcție de materialul de construcție al locuinței, sunt cuprinse între 10.000 și 20.000 de euro. Riscurile asigurate sunt cele catastrofice: cutremur, inundații, alunecări de teren.