1EUR=4.7383 RON | Bucureşti 13 º
INDICI BURSIERI
BET
7657,08
0.002
BETPlus
1145,35
0.0016
BET-FI
35169,46
0.0115
BET-NG
670,95
-0.0006
BET-XT
705,81
0.0017
ARAX
2.44
0,0000%
BIO
0.35
0,0000%
BRD
11.52
-1,5385%
BRK
0.0744
0,2695%
BVB
23
-2,1277%
DAFR
0.0158
0,0000%
EBS
151
2,8961%
FP
0.88
3,5294%
OLT
0.085
-1,8476%
PRSN
0.065
0,0000%
SIF1
2.24
1,3575%
SIF2
1.17
0,3431%
SIF3
0.2355
3,0635%
SIF4
0.618
0,3247%
SIF5
2.045
-2,1531%
SNP
0.347
-0,4304%
TEL
21.8
-1,5801%
TGN
336.5
1,9697%
TLV
1.828
-1,1892%

Amendamentele lui Florin Georgescu: BNR vrea conversia creditelor la cursul, dobânzile şi comisioanele curente

Banca Naţională a României (BNR) cere Parlamentului ca legea pentru conversia creditelor în valută să se aplice şi contractelor în derulare, dar să nu creeze costuri suplimentare pentru creditori. BNR propune ca băncile să ofere debitorilor cel puţin dobânda din oferta curentă când fac conversia. Cursul de schimb aplicabil ar fi cel de la data depunerii cererii de conversie şi nu cel de la data accesării creditului.

Comenteaza
  • GALERIE
  • FOTO
  • DOCUMENTE
Punct de vedere BNR conversie credite valuta

BNR a trimis la Palatul Victoria şi Parlamentului o serie de observaţii la iniţiativa legislativă a PSD-PNL pentru conversia creditelor în valută.

Instituţia din Strada Doamnei încearcă să explice legislativului că propunerea parlamentarilor loveşte băncile şi vrea ca proiectul de lege să fie radical ajustat, cu doar două concesii pentru debitori.

Conversia să se facă din valută în moneda în care debitorii au venituri

O prevedere introdusă la Senat spune că debitorul ar avea dreptul să facă conversia în orice altă monedă, însă BNR propune o formulare similară cu cea din iniţiativa deputatului Ana Birchall, asumată de 131 de parlamentari, cei mai mulţi din fosta alianţă USL, care spune că moneda în care se converteşte creditul să fie cea în care debitorul îşi obţine veniturile.

“Preluarea textului propus conduce la prejudicierea debitorului prin permisiunea asumării riscului valutar şi perpetuarea stării din prezent, în aceste condiţii demersul legislativ în discuţie rămânând fără efect”, se arată în scrisoarea BNR, semnată de prim-viceguvernatorul Florin Georgescu.

BNR mai spune că schimbarea monedei creditului cu oricare altă monedă, fără restricţii, ar duce “la majorarea costurilor asociate creditării, prin necesitatea de a adopta o strategie de transfer a costurilor de acoperire a riscului valutar”.

Amendamentul senatului a fost criticat şi de Asociaţia Română a Băncilor (ARB).

Conversia să se facă fără costuri pentru bănci

Banca centrală vrea ca legea să nu producă costuri pentru băncile comerciale, ci doar să scutească de riscul valutar viitor pe cei care au contractat credite în altă valută decât cea în care-şi realizează veniturile.

Art II, alin. (2) din proiectul de lege spune că: “Modificarea contractelor aflate în derulare se va face prin acte adiţionale convenite cu instituţiile de credit sau instituţiile financiare nebancare, fără a implica costuri sau garanţii suplimentare din partea consumatorului”, se arată în proiectul de lege.

BNR consideră că această prevedere lasă loc de interpretări în privinţa costurilor pe care le presupune operaţiunea de conversie. Banca centrală se teme că băncile ar putea fi obligate să păstreze dobânzile la valută pentru împrumuturi în lei.

(Cei mai mulţi români au venituri în lei, iar jumătate din credite sunt în valută - procentul este de 90% în cazul împrumuturilor pentru locuinţe - astfel că cele mai multe conversii ar trebui să se facă din valută în lei)

Cum în cele mai multe cazuri dobânda creditelor în valută era mai mică decât cea a împrumuturilor în lei, cel puţin la momentul acordării şi în cazul în care dobânzile erau transparente, menţinerea dobânzilor şi schimbarea monedei creditelor ar aduce beneficii debitorilor şi pierderi pentru bănci.

BNR încearcă să explice acest lucru, în limbajul caracteristic, însă confundă noţiuni precum "principal" şi "dobândă".

Nici explicaţia că băncile ar pierde sigur bani dacă ar păstra marja de dobândă şi ar modifica dobânda de referinţă din Euribor în Robor nu este prea convingătoare. Creditele în lei au fost mai scumpe de-a lungul timpului pentru că preţul finanţării de pe piaţa internă a fost ridicat - Robor a avut, istoric, o valoare mult mai mare decât Euribor -, însă marjele de dobândă ale băncilor nu au fost neapărat mai mari decât la împrumuturile în euro, ba chiar mai mici. De altfel, şi în acest moment marjele de dobândă la împrumuturile în lei sunt mai mici decât cele la împrumuturile în euro - cel puţin pentru creditele ipotecare, pentru că în cazul creditelor de consum nu se mai pot face comparaţii, din moment ce BNR a interzis creditul de nevoi personale în valută.

Mai mult, cu ocazia OUG 50/2010 băncile care practicau dobânzi interne de care legau o marjă mică au modificat contractele astfel încât marja fixă a crescut şi la valori de 8-9 puncte procentuale la euro, cu mult peste cele practicate în cazul creditelor noi în lei.

Astfel, păstrarea marjelor ar prejudicia mai degrabă consumatorii şi nu băncile, deşi BNR crede că băncile vor fi cele care vor avea de suferit într-o asemenea situaţie.

Mai jos, explicaţia celui de-al doilea om din BNR:

“În acest sens, aplicarea unei rate de actualizare/discount asupra fluxurilor de numerar anticipate a fi plătite de debitor are în vedere costurile de finanţare ale instituţiei de credit, respectiv riscul de credit aferent produsului oferit.

Menţinerea unei rate a dobânzii construită în funcţie de rata de referinţă iniţială (înainte de conversia în lei, ex: Euribor 3M), rată mai mică decât rata de referinţă pentru creditele în lei (ex: ROBOR 3L) ar genera, în urma determinării valorii prezente a fluxurilor de numerar (pentru care rata de discount utilizată are în vedere costul de finanţare), o valoare mai mică decât valoarea principalului rămas de plată în urma conversiei, generând astfel o pierdere pentru creditor. Cu alte cuvinte, nu se poate păstra aceeaşi rată a dobânzii în urma conversiei

(...) În acest sens, subliniem necesitatea ca, în urma conversiei, instituţia de credit să nu fie obligată să păstreze marja de dobândă aferentă creditului iniţial, întrucât pentru a nu genera o pierdere economică la nivelul instituţiei de credit, valoarea prezentă a fluxurilor de numerar viitoare trebuie să rămână aceeaşi”. 

Păstrarea dobânzii împrumutului în valută pentru lei ar fi avantajoasă pentru debitori doar în unele cazuri. Cu toate acestea, ARB susţine că BNR a calculat pierderi pentru băncile comerciale de 14,4 miliarde de lei în următorii cinci ani. Doar din această operaţiune. În scrisoarea lui Florin Georgescu nu este menţionat niciun studiu de impact, iar datele acestuia şi metodologia nu au fost făcute publice, la fel ca în cazul altui faimos studiu de impact, cel care priveşte eliminarea posibilelor clauze abuzive din toate contractele de credit.

Compromisul BNR: să se dea oferta curentă a băncilor

Pentru cei care au luat credite pe vremea când leul era sub patru unităţi pentru un euro, conversia în lei presupune marcarea unei pierderi fără posibilitatea de recuperare. Aceştia renunţă la ideea că leul se va mai aprecia faţă de euro şi speră să se ferească de viitoare deprecieri. Pentru cei care au luat credite în franci elveţieni, pierderea este şi mai mare.

BNR “îndulceşte” puţin situaţia şi propune introducerea unui articol prin care clienţii care îşi convertesc creditul vor beneficia cel puţin de oferta curentă a băncii.

“(2) Nivelurile dobânzii, comisioanelor, taxelor şi ale oricăror alte costuri prevăzute în contractul iniţial aplicabile creditului după conversie va fi cel mult egal cu cel al costurilor aferente creditelor similare aflate în oferta creditorului în ziua solicitării realizării conversiei”, se arată în textul propus de BNR.

Comisioane mai mici?

Menţiunea limitării comisioanelor la nivelul ofertei curente pentru moneda în care se face conversia ar putea să fie de ajutor debitorilor care plătesc comisioane mari la împrumuturile în valută.

După ce imaginea le-a fost şifonată cu ocazia OUG 50/2010 şi de procesele pe clauze abuzive care au pornit de atunci, băncile şi-au periat ofertele curente şi au preferat să practice comisioane mai mici pentru creditele noi şi să pună diferenţa în marjă. Aceleaşi bănci au rebotezat comisioanele care contau până la o treime din rata lunară în comision de administrare din comision de risc/urmărire riscuri/monitorizare etc. O eventuală obligaţie pentru bănci să ofere comisioane mai mici pentru creditele converite s-ar putea dovedi în avantajul debitorilor, însă nu ştim dacă propunerea BNR este sinceră sau este doar o scăpare din partea reglementatorului sau dacă va fi adoptată de Camera deputaţilor în această formă.

În tot cazul, BNR cere o perioadă de 60 de zile până la aplicare legii de la momentul adoptării, timp în care băncile îşi pot adapta ofertele astfel încât să nu piardă.

Dispare referirea la garanţiile suplimentare

Dacă în proiectul parlamentarilor se precizează că banca nu trebuie să solicite garanţii suplimentare la efectuarea conversiei, în propunerea sa BNR nu mai face nicio menţiune la garanţii.

Acest lucru ar putea face imposibilă realizarea conversiei pentru cei care au ipoteci a căror valoare s-a depreciat considerabil faţă de momentul accesării creditului şi nici active suplimentare pentru ale gaja, fiind posibil ca motiv banca să refuze conversia.

BNR este de acord cu aplicarea legii şi asupra creditelor în derulare, spre deosebire de Asociaţia Română a Băncilor, care susţine aplicarea legii doar asupra contractelor viitoare.

Proiectul de lege, inclusiv propunerile BNR, urmează a fi discutat de către deputaţii de la Comisia juridică şi cea de finanţe-bănci, responsabile cu întocmirea raportului, în şedinţa de astăzi.

Guvernul a recomandat Parlamentului să ia în seamă propunerile BNR.

de ultima ora pe ECONOMICA.net
capital.ro
b365.ro
noobz.ro
Obiectiv.info
Comentarii



sau conectează-te prin Facebook
Notă: Poţi să adaugi la comentariu fotografia ta sau o imagine care te reprezintă. Nu trebuie decât să te înregistrezi!
comentariu nou
19 oct 23:45
Răspunde | Votează email 0 email
RUTH EDWIN
Numele meu este doamna Ruth Edwin, din România, un singur părinte, înainte ca soțul meu să moară să ne lase cu atâta datorii, eram atât de confuz și de frustrat de cum
Să citim datoriile imense. Într-o zi, trecând prin Internet, am dat peste o mărturie (doamna Ayu Ahmed) despre cum doamna Mary William ia ajutat cu un împrumut. Așa că am solicitat un împrumut de 50.000 de euro, cu o perioadă de 5 ani de la Companie prin poștă (marywilliam902@gmail.com)
Când am aplicat împrumutul, am făcut un jurământ lui DUMNEZEU că dacă am primit împrumutul. Voi lăsa lumea să știe ce a făcut pentru mine, spre marea mea surpriză
Mai puțin de 24 de ore, împrumutul meu a fost acordat la o rată a dobânzii de 2%. Acum am pus datoria soțului meu și am început o nouă viață și o afacere de-a mea
proprie. Tocmai mi-am făcut jurămintele.
Deci, dacă doriți vreun tip de împrumut de până la 2%, Dacă sunteți interesat, puteți contacta mama bună pe e-mailul ei. (Marywilliam902@gmail.com)

VA MULTUMESC TUTUROR
19 oct 23:44
Răspunde | Votează email 0 email
RUTH EDWIN
Numele meu este doamna Ruth Edwin, din România, un singur părinte, înainte ca soțul meu să moară să ne lase cu atâta datorii, eram atât de confuz și de frustrat de cum
Să citim datoriile imense. Într-o zi, trecând prin Internet, am dat peste o mărturie (doamna Ayu Ahmed) despre cum doamna Mary William ia ajutat cu un împrumut. Așa că am solicitat un împrumut de 50.000 de euro, cu o perioadă de 5 ani de la Companie prin poștă (marywilliam902@gmail.com)
Când am aplicat împrumutul, am făcut un jurământ lui DUMNEZEU că dacă am primit împrumutul. Voi lăsa lumea să știe ce a făcut pentru mine, spre marea mea surpriză
Mai puțin de 24 de ore, împrumutul meu a fost acordat la o rată a dobânzii de 2%. Acum am pus datoria soțului meu și am început o nouă viață și o afacere de-a mea
proprie. Tocmai mi-am făcut jurămintele.
Deci, dacă doriți vreun tip de împrumut de până la 2%, Dacă sunteți interesat, puteți contacta mama bună pe e-mailul ei. (Marywilliam902@gmail.com)

VA MULTUMESC TUTUROR
19 oct 23:42
Răspunde | Votează email 0 email
ESTHER PATRICK
Buna,
Eu sunt dna Esther Patrick, un creditor privat de împrumut, care oferă împrumuturi pentru oportunități de viață. Aveți nevoie de un împrumut de urgență pentru a vă achita datoriile sau aveți nevoie de un împrumut pentru a-ți îmbunătăți afacerea? Ați fost respinsă de bănci și de alte instituții financiare? Aveți nevoie de un împrumut de consolidare sau de ipotecă? Căutați mai mult pentru că suntem aici pentru a face toate problemele dvs. financiare un lucru din trecut. Acordăm fonduri persoanelor fizice care au nevoie de asistență financiară, care au un credit rău sau care au nevoie de bani pentru a plăti facturile, să investească în afaceri la o rată de 2%. Vreau să folosesc acest suport pentru a vă informa că oferim asistență fiabilă și beneficiară și că vom fi dispuși să oferim un împrumut. Deci, contactați-ne astăzi prin e-mail la:
(estherpatrick83@gmail.com)
19 oct 23:41
Răspunde | Votează email 0 email
ESTHER PATRICK
Buna,
Eu sunt dna Esther Patrick, un creditor privat de împrumut, care oferă împrumuturi pentru oportunități de viață. Aveți nevoie de un împrumut de urgență pentru a vă achita datoriile sau aveți nevoie de un împrumut pentru a-ți îmbunătăți afacerea? Ați fost respinsă de bănci și de alte instituții financiare? Aveți nevoie de un împrumut de consolidare sau de ipotecă? Căutați mai mult pentru că suntem aici pentru a face toate problemele dvs. financiare un lucru din trecut. Acordăm fonduri persoanelor fizice care au nevoie de asistență financiară, care au un credit rău sau care au nevoie de bani pentru a plăti facturile, să investească în afaceri la o rată de 2%. Vreau să folosesc acest suport pentru a vă informa că oferim asistență fiabilă și beneficiară și că vom fi dispuși să oferim un împrumut. Deci, contactați-ne astăzi prin e-mail la:
(estherpatrick83@gmail.com)
24 sep 16:08
Răspunde | Votează email 2 email
victoria
Cinteza acest militian al BNR !!!. Privitor la partidul laburist aruncat la gunoi...., tocmai aceasta lacomie a adus europa unde-i astazi , macinata de ura, somaj, tineri care se alatura teroristilor , etc.Cu salarii de 1000 de lei in romania nu platesti nici factura la utilitati dar de unde sa mai platesti o rata care a fost dublata fata de perioada in care ai accesat creditul. Daca la angajatii de la stat se mai tine cont de salarii si pensiile fostilor sunt indexate in mod frecvent , pentru angajatii din privat si pensiile civile nimeni nu are nimivc de spus si toti se ascund de parca avem doua romanii . Sunt convins ca toata lumea se scuza spunand ca sunt companii private si nu se amesteca insa nimeni nu misca un pai pentru combaterea evaziunii fiscale , exploatarea fortei de munca la negru , combaterea stocarii de date cu caracter personal si apoi traficarea lor , sclavagismul mascat intr-un venit similar cu cel din Bangladesh. La asta nu privesc cei din turnul de fildes de la BNR , care desi au salarii si alte venituri uriase -si construiesc case cu forta de munca fara acte legale --a se vedea d-nul Bogdan Olteanu despre care presa stie foarte bine. In conditiile acestea populatia nu are ce astepta mai mult decat sa vina omuletii verzi de care se speria Basescu , poate asa se mai trezesc .
23 sep 13:20
Răspunde | Votează email 4 email
stefan
Pentru ca este mason tine cu ei nu cu poporul roman.
Fii primul care afla
cele mai importante stiri!
Aboneaza-te la newsletter-ul
ECONOMICA.NET!
Business la minut
Ultimele joburi adaugate
Abonare Newsletter »
Cele mai citite ştiri
  • 3h
  • 24h
  • 7z
  • 31z
Siteul ECONOMICA foloseste cookies. Continuarea navigarii pe acest site se considera acceptare a politicii de utilizare a cookies. Află mai multe accesand POLITICA COOKIES X