1EUR = 4.7345 RON | Bucureşti 30 º

Finanţe şi bănci

BNR "plafonează" DAE la creditele acordate de IFN-uri la 32,5% la împrumuturile de peste 90 de zile. Existau dobânzi chiar şi de 2.000%

La ora actuală, dobânda anuală efectivă (DAE) cu care IFN-urile împrumută populaţia şi chiar şi companiile poate ajunge şi la 2.000%. De la 1 octombrie, printr-o reglementare BNR, situaţia se va schimba. Pentru fiecare 100 de lei împrumutaţi la o dobândă anuală efectivă mai mare decât cea stabilită de BNR, societăţile nefinanciare vor fi obligate să asigure un capital suplimentar de 67 de lei. Noile cerinţe de capital sunt de zece ori mai mari decât cele existente în prezent.

Este recunoscut faptul că Instituţiile Financiare Nebancare (IFN) practică dobânzi şi costuri totale ale împrumuturilor pe care le acordă care de multe ori frizează absurdul şi nimeni nu crede că o persoană fizică se poate împrumuta la aceste costuri. Mai toate marile IFN-uri din domeniu promit că acordă primul împrumut fără costuri, cu dobândă 0%, pentru ca începând cu al doilea credit să fie taxaţi excesiv, cu costuri totale, indicate de DAE (Dobânda Anuală Efectivă), care ajung la 6.000%, comparativ cu o DAE de 10-15% în cazul creditelor bancare. Au totuşi şi anumite avantaje: IFN-urile nu consultă Biroul de Credit pentru acordarea unui împrumut.

Pentru a preîntâmpina un colaps pe acest segment, chiar dacă IFN-urile nu sunt instituţii cu importanţă de risc sistemic, banca centrală a elaborat un proiect de modificare a regulamentului de funcţionare a IFN-urilor, modificare bazată în principal pe cerinţe suplimentare de capital pentru împrumuturile acordate la costuri mai mari decât cele stabilite de BNR. Practic, fără să impună o dobândă maximală sau o limitare a comisioanelor, banca centrală solicită ca la fiecre 100 de lei acordaţi credit la un DAE mai mare decât cel stabilit de BNR, societatea să pună 67 de lei în plus la capital.

Astfel, cerinţele noului proiect legislative al BNR, care va intra în vigoare la 1 octombrie, prevăd ca noile cerinţe de capital să se aplice împrumuturilor cu o perioadă de ramburs de maximum 15 zile care depăşesc DAE de 200% pentru lei şi 133% pentru valută. De asemenea, pentru împrumuturile acordate pe o perioadă de 16-90 de zile, IFN-urile trebuie să nu depăşească un DAE de 100% pentru creditele în lei şi 67% pentru cele în valută. Pentru împrumuturile pe termen mai mare de 90 de zile (gen credite ipotecare şi nu numai), IFN-urile trebuie să se limiteze la un DAE egal cu rata dobânzii Lombard (dobânda la care se împrumută băncile de la BNR, în prezent de 3,25%) înmulţit cu 10. Practic, dacă vor să nu vină cu bani de acasă, IFN-urile vor trebui să calculeze un DAE de maximum 32,5%.

BNR îşi motivează decizia prin faptul că ponderea creditării IFN în total creditare a depășit 10% în 2016 și este pe un trend ascendent. Stocul de credite acordate de IFN la martie 2017 reprezintă 10,3% din total credit din economie (bănci + IFN) şi este cu 21,8% mai mare decât în luna martie 2015. Ponderea creditelor IFN în creditele bancare a fost la martie 2017 de 11,5%, comparativ cu 10% în anul 2015. În plus, în anul 2016, ritmul de creştere al creditelor IFN a depăsit ritmul de creştere al PIB, în timp ce ritmul de creştere al creditelor acordate de către bănci a fost mai mic decât creşterea PIB. Ponderea creditării IFN în total credite acordate companiilor a ajuns la 15,6% în martie 2017, în creştere cu 21% faţă de martie 2015. De asemenea, ponderea creditării IFN în total credite de consum acordate populaţiei a fost de 5,3% în martie 2017 înregistrând o creştere de 25% faţă de martie 2015.

IFN-urile acordă preponderent credite negarantate, pe termen foarte scurt către segmente ale populaţiei care au deja dificultăţi în gestionarea obligaţiilor de plată curente. Acest specific explică ratele mai mari de dobândă (DAE) practicate faţă de sectorul bancar, unde creditele sunt garantate și acordate, preponderent, pe termen mediu și lung. Valoarea medie a unui credit acordat de IFN către populație este de aproximativ 3.300 de lei, în timp ce valoarea medie a unui credit bancar către populație este de aproximativ 20.400 de lei.

La nivelul Uniunii Europene există 10-12 state unde IFN-urile nu au voie să depăşească un nivel maximal de dobândă, cuprins între 10% -15% până la 40% şi definit diferit de la o bancă centrală la alta.

CELE MAI NOI ȘTIRI

CELE MAI NOI ȘTIRI

OPINII ECONOMICA.NET

NOOBZ.RO

NSTRAVEL.RO

CAPITAL.RO

OBIECTIV.INFO